審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社の一覧表は❓債務整理・独自審査で借入可能なケースもある？

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社を探している人は、数多くいますが結論から言うと、『審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社』は存在せず、「無審査」「審査に必ず通る」と宣伝しているカードローンもありますが、審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社は、違法性もあるため利用してはいけません。

審査に必ず通るカードローンはありませんが、ローンが通らない人の為のローンがあるのかについても解説します。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社はなくても、信用情報や審査基準を理解しておけば、審査通過率が高まります。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社はない

正規の消費者金融は、信用ブラックの人に「審査なし」で貸してくれることは絶対にないことから、審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社は存在しません。

本当に困っているときは、「無審査で貸します」や「ローンが通らない人の為のローンがある」「誰でも借りられます」のような文言に飛びついてしまうかもしれませんが、非常に危険です。その根拠としては、次の2つの点が挙げられます。

日本貸金業協会に所属している正規のすべての消費者金融は、貸金業法を遵守する義務があります。

さらにその貸金業法では第13条において返済能力の調査が義務化されており、正規の消費者金融が無審査で融資を行うことは法律違反であり罰則の対象です。一個人のために、企業がそのリスクを負うことはあり得ません。

もちろん貸金業法による絶対的な規制はあっても、実際の審査基準は消費者金融により異なります。極端な例を挙げれば「10社の審査に落ちたが、1社だけ貸してくれる」ような事態も起こり得ます。

銀行系のローンが通らない人の為のローンとして、消費者金融系のローンなどが利用できる場合もあります。

しかしそれはあくまで各社が持つ審査基準の違いと判断によるものであり、決して「審査なしで貸してくれる」わけではありません。もし今までに審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社や消費者金融を利用したことがあるなら、それは貸金業協会に所属していない、違法な貸金業者（闇金）です。

（参考：貸金業法 | e-Gov法令検索）

ローンが通るか不安な人でも可能性があるおすすめカードローン一覧表

次は、ローンが通るか不安な人の為のローンとして、審査に通過できるか不安な人でも安心して申し込める、5つの消費者金融・銀行カードローンを紹介します。

それぞれのメリットや金利・限度額・無利息期間等の違いに注目しましょう。

①他社借入※経験ある人・30代以上におすすめは「SMBCモビット」

SMBCモビットは、SMBCグループが提供する消費者金融です。運営会社は国内大手の三井住友銀行と同グループですが銀行系ではありません。あくまで消費者金融であるため、審査の通りやすさには定評があります。

SMBCモビットは即日審査・融資に対応しているほか、10秒簡易審査を提供しています。Web完結申し込みを利用すれば職場への電話連絡なしで申し込めますし、使いやすい専用アプリもあるため初心者にもおすすめできます。

②総量規制以上の借入がある人は「セブン銀行カードローン」

セブン銀行が提供する「セブン銀行カードローン」は、セブンイレブンの店舗に設置されたATMから借入できますが、実はオンラインでも借入が可能です。

銀行カードローンなのに審査難易度が比較的低く、カードがなくても借入できます。

スマホ一台あればいつでも口座に振り込んでもらえるので、とても便利です。

最高金利が「15.0％」と大手消費者金融よりも低めです。また総量規制の対象外なので、消費者金融の審査に落ちる人でも借りられる可能性があります。

③「プロミス」は初めてローンを利用する人におすすめ

SMBCコンシューマーファイナンスが提供する「プロミス」は、「プロミスVisaカード」という独自のクレジットカードの作成に対応している大手消費者金融です。

最大500万円まで借りることができ、電話での職場連絡も原則ありません。

プロミスのおすすめポイントは、無利息期間の適用が開始される日が「初回利用日の翌日」である点です。これによりお金を借りずに入会しても無利息期間が消費されないため、お金に困ったときのために「とりあえず入会しておく」ことが可能となります。

審査がどこも通らなかった人はいつも中小消費者金融も検討する

おまとめローンを利用する際、大手の金融機関で審査に落ちてしまうことは少なくありません。大手金融機関は、審査基準が厳しく、信用情報や収入状況に対して高い要求を持つことが多いです。

しかし、中小消費者金融は、顧客とのコミュニケーションを重視する傾向にあり、直接自分の状況を詳しく説明し、適切なアドバイスを受ける中で、解決策が見つかるかもしれません。

①セントラル

②中央リテール

中央リテールはおまとめローンの融資に特化した中小消費者金融です。

無担保のおまとめローンのほか、最大3,000万円まで融資が受けられる不動産担保ローンも提供しています。

中央リテールの最低融資金額は200万円以上で、5社以上から借入がある人が対象となっています。申し込みから最短2時間で審査結果を知ることができ、最短翌日には借入ができるためなるべく早く今の借入をまとめたい人におすすめです。

返済期間は最長120回（10年）となっているため、複数社からの借入をまとめて余裕をもって返済を行うことが可能です。

③フクホー

④フタバ

フタバは1963年創業の、中小の消費者金融のなかではかなりの老舗といえる60年の歴史をもつ会社です。

当日にお金を借りたい場合は、午前中に申し込めば即日融資を受けられます。また、比較的審査も柔軟に対応してもらえるため、審査が不安な方にもおすすめの中小消費者金融です。

収入があればパートやアルバイトの人でも申込みができたり、大手と同じく初回利用者は30日間利息が0円サービスがあったりと、カードローンを初めて利用する人にも向いています。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社に関するFAQ

最後に、カードローンの審査に通らない方が疑問を抱きやすい5つの質問に回答していきます。

審査がどこも通らないと思っていたけど借りれた人もいる？

「ローンの審査にいつも通らない」という悩みを抱えている人は多いですが、どこの審査にも通らない人にお金を貸すローン会社は存在しません。

貸金業者は申し込んだ人が年収の1/3以上の借入れをしないように確認する義務があるからです。

また、銀行・消費者金融は、審査の際に申し込んだ人の収入や信用情報を調査し、返済能力があるかどうかを確認するので、返済能力がないと判断されると審査に落ちます。

必ず審査に通る金融極甘審査ファイナンスはある？

必ず審査に通る金融極甘審査ファイナンスはありません。もし「必ず審査に通る」消費者金融があるとすれば、それは違法業者（闇金）です。種々のトラブルに巻き込まれる可能性があるため、たとえお金に困っても闇金は絶対に利用してはいけません。

>>激甘審査ファイナンスについて詳しく見る

審査に通らない理由は絶対に教えてもらえない？

基本的に、どの消費者金融でも審査落ちした理由は通知されません。そもそも消費者金融は詳細な審査基準を公表していないため、いわゆる「審査に通りやすい」と言われるのは、あくまで客観的な判断・評価や統計によります。

しかし自分の総借入額を計算したり、信用情報機関に開示請求をすることで、審査落ちする主な原因を推定することは可能です。

10万円と少額なら審査なしで借りられる？

たとえ10万円であっても、審査なしで消費者金融から借りることはできません。この点と混同しがちなのがスマートフォン等の割賦契約であり、こちらは確かに10万円以下の商品を選ぶことで審査に通る可能性は高くなります。

ただし消費者金融カードローンとは無関係であるため、審査なしでの借入は不可能です。

少額融資アプリで30万円借りることは可能？

可能ですが、対応サービスは少ないです。そもそも少額融資アプリとは、最大でも10万円程度の融資を行うサービスのことです。

たとえば「メルペイ」の「スマート払い」のように、利用実績が増えれば限度額が30万円以上になるサービスは存在しますが、あくまで電子マネーですし、最初から30万円利用できるわけではありません。

もし30万円以上の即日融資を希望しているなら、最初から消費者金融カードローンに申込むことをおすすめします。収入や信用状況等に応じた適切な上限額が設定され、最初から30万円借りられる可能性もあるからです。

年金受給者はカードローンを利用できない？

年金受給者でもカードローンを利用してお金を借りることは可能です。それを禁じる法律はありません。ただし多くの消費者金融では年齢制限が設けられており、70歳以降は借入できないカードローンも多いです。

そのため70歳を超えたなら、最初からシニアの利用を想定したカードローンに申込むことをおすすめします。たとえば今回紹介した「SMBCモビット」は満74歳まで、「ベルーナノーティス」なら満80歳まで借入が可能であるためおすすめです。

審査がどこも通らないときに考えられる理由

消費者金融は通常、審査条件を満たした「安定した継続収入がある人」なら、比較的誰でもお金を貸りられます。それには正社員だけでなく非正規雇用者（パート・アルバイト職の人）も含まれます。しかし、審査に落ちる人がいるのも事実です。

次は「消費者金融の審査がどこも通らない」人に共通する5つの特徴について、それぞれの理由も含めて解説していきます。

信用情報がブラックになっている

消費者金融の審査がどこも通らない一番の原因といえるのが、信用情報機関に登録されている信用情報の悪化です。

消費者金融はカードローンの審査時に、必ずCICやJICCといった公的な信用情報機関に記録されている信用情報を照会します。いわゆる「信用ブラック」の人が審査に通りにくいのは、照会した時点で高確率で弾かれてしまうからです。

信用ブラックに該当する人は、基本的に消費者金融カードローンやクレジットカード審査、スマートフォンの割賦審査など、信用情報照会が必要な審査はことごとく通らなくなります。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社を探している人で最も多いのは、信用情報に傷がついている人がほとんどです。信用情報に傷がある場合は、ローンが通らない人の為のローンとして用意されている、車専用やマイホーム専用のローンなどにも通過できる可能性は低いです。

しかも一度金融事故が記録されてしまうと、少なくとも5年は消えません。審査落ちした記録は消費者金融の方にも残るため、今後2回目、3回目以降の審査にも不利にはたらく可能性があります。

このとおり、現実におけるお金の貸し借りと同様に失った信用を取り戻すのは難しいため、ローンやクレジットカード等の返済忘れ・滞納には注意を払う必要があるのです。

ブラック入りしているか確認診断

自分がブラック入りしているかどうか、下記で診断してみましょう。

逆に当てはまっていない場合にはブラックに該当せず、審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社を探さなくても、審査に通過できる可能性が高いです。

自分がブラック入りしているか、異動履歴を確認できる

消費者金融の審査がどこも通らない人は、審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社を探す前に、まず自分が「信用ブラック」に該当していないか確認しましょう。

具体的には、CICやJICC等の信用情報機関に情報開示請求を行うことで、自分が信用ブラックになっているかどうか確認できます。情報開示請求は、信用情報機関の公式サイトから手続きできます。ネット環境がない人は郵送・窓口からの請求も可能です。

開示には1,000円の手数料が必要で、手数料は開示請求する度に支払うため注意が必要です。基本的には消費者金融に申し込む前に開示請求を行い、履歴に「異動」が記録されているかどうか確認しましょう。

異動履歴の調べ方

1. 信用情報機関に問い合わせる
2. 必要書類の準備
3. 申請手続き
4. 信用情報の確認

まず、各機関のウェブサイトからオンラインで申請するか、郵送で申請します。申請には本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）が必要です。オンライン申請の場合は、これらの書類をスキャンまたは写真撮影してアップロードします。

オンライン申請の場合、手数料の支払いもオンラインで行います。郵送申請の場合は、必要書類と手数料を同封して送付します。

申請が受理されると、数日から一週間程度で信用情報が郵送またはオンラインで閲覧可能になります。異動履歴が記載されているかどうかを確認し、もし記載がある場合はその内容を詳細にチェックします。

すでに総量規制いっぱい借入している

他社からの借入額がすでに総量規制（年収の3分の1）を超えている場合は、どの消費者金融でも審査に通りません。すでに解説したとおり、正規の消費者金融は総量規制を超えた融資ができないからです。

貸金業法への違反は消費者金融にとってリスクが高いため、人によってルールを変えることはまずありません。新規で借り入れる前に他社分の借入分を返済し、少なくとも総借入額が年収の3分の1以下になってから申し込みましょう。

ローンが通らない人の為のローンとして、専用ローンを考えている場合でも、総量規制（年収の3分の1）を超えていたら審査に落ちてしまいます。

（参考：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会）

年収や勤務先など本人の属性が悪い

年収や勤務先などの「属性」情報は収入の安定性や、貸し倒れリスクに関わる重要な情報のため、そこで審査基準を満たせない人は審査落ちする可能性が高いです。

基本的に大手の消費者金融は、正規雇用者よりも収入が不安定とされる非正規雇用者（アルバイト・パート職）でも審査に通りやすい傾向にあります。それでも各消費者金融が公表している成約率によると、2人または3人に1人以上の確率で審査落ちしています。

たとえば月に数万円の副業収入しかない主婦や学生など、年収が低すぎる人は落ちやすいです。また新卒・転勤であり、勤続年数（同じ職場における連続勤務期間）が1年未満である人も審査に落ちやすい傾向があります。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社を探すのではなく、地道にクレジットヒストリーと勤続年数を稼ぎましょう。

複数のローンに同時申し込みをしている

一度に複数の消費者金融カードローンに申し込むと、審査落ちする可能性が高くなります。なぜなら消費者金融への申し込みだけでも信用情報機関に記録され、他社のカードローンに申し込んだことがすぐに分かるからです。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社はないため、どこに申し込みをしても審査が行われるだけでなく、多重申し込みは「複数社から借入が必要なほどお金に困っている」とか「将来的に返済が滞る可能性が高い」と判断されやすいため、可能な限り避けるべきです。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社を探している人が借入以外でお金を用意する方法

どうしても消費者金融カードローンの審査に通らないなら、別の方法で資金調達することも検討するべきでしょう。お金は「借りる」以外の方法でも、安全・合法的に調達できます。カードローン以外でお金を借りられる、現実的な方法に関して解説していきます。

クレジットカードのキャッシングを利用する

消費者金融カードローンの審査に通らなくても、クレジットカードを持っている方はキャッシング枠を利用してお金を借りられます。クレジットカードの発行時にキャッシング機能を申し込んでいれば、別途審査が必要となることもありません。

ただし、クレジットカードにキャッシング機能を付帯させていない場合には、カードローンと同じく審査に通過する必要があります。審査の段階で信用ブラックの状態になっている人はキャッシング機能を利用できない可能性が高いので注意しましょう。

個人向け公的融資制度を利用する

消費者金融の審査に通らない人は、国が用意している個人向け公的融資制度を活用できます。利用できる制度の一例は次のとおりです。

これらの制度は、件を満たせば当人の信用状態にかかわらず利用できるため、おすすめです。ただし申請してから実際にお金を受け取れるまでは数週間から数ヶ月を要するため、即日でお金を用意したい方には向いていません。

ただ、生活が困窮しておりすぐにでもお金が必要な場合にははやめに支給を受けられることもあるため、まずは役所の窓口に相談に訪れるのがおすすめです。

質屋を利用する

価値が高くお金に換えられる物品があるなら、質屋の利用をおすすめします。質屋には物を売る以外に「質預かり」というサービスがあり、物品を一定期間預ける契約をするだけでお金を借りることができます。

質預かりの良いところは、物品を手放さなくても即日でお金が借りられる点です。もし期限までに借りた分を返済しなければ物品が質流れするため、返済する必要がなくなります。ローンのように信用審査は実施されず、電話やメールによる督促も一切ありません。

質預かりは、高価な宝石やブランド品だけでなく、家電やスマートフォン等にも対応しています。金利は質屋によって異なるため、あらかじめ金利や相場を調査してから訪問することをおすすめします。

親や知人から借りる

他に借りられるあてがないなら、親や知人に頼ることも検討しましょう。信頼できる親族に頼る方法は、ときに他の方法よりも借りやすく、ローリスクな方法となります。

デメリットは、借りられるかどうかは親族や知人の家計状況や信頼関係に左右されたり、返済を怠るとトラブルになりかねないところです。人から借りるときも必ず返済期日を提示し、必ず守るようにしましょう。

換金性の高い不用品を売却する

即日でお金を用意したいなら、リサイクルショップで換金性の高い不用品を売却することを検討してみましょう。ブランド品や腕時計、宝石類だけでなく、スマートフォンやパソコン、ゲーム機やゲームソフトなども、比較的高額で買い取ってもらえる場合が多いです。

もし、高価ではあるものの手放したくない物品があるなら、すでに解説した質屋の「質預かり」をおすすめします。

また、多少時間がかかっても高く売りたいのであれば、自分の希望している金額で出品可能なフリマアプリの利用がおすすめです。

日払いバイトで1日1~3万円稼ぐ

給料を当日のうちに手渡しで受け取れる、日払いのバイトもおすすめです。業務内容の一例としてはイベント・ライブ会場でのスタッフや誘導係、チラシやティッシュ配り等の仕事があります。

日払いバイトが探せるサイトとして有名であり、ある程度求人数も多いと評判なのは次の3つです。

• バイトル
• タウンワーク
• ヒバライト

おまとめローンで月々の負担を軽減する

すでに多額の他社借入がある方は、各社が提供する「おまとめローン」による返済負担の軽減を検討しましょう。これにより返済を1本化して返済金額を大幅に削減することで、そもそもお金を借入する必要がなくなることも多いです。

また、おまとめローンは年収の3分の1以上の借入を規制する総量規制の例外貸付となることから、すでに総量規制を超えて借入を行っている人でも利用できます。

借金返済のためにお金を借りたいなら債務整理も選択肢

すでに何ヶ月、何年も多重債務が続き、返済が滞っている方は債務整理を検討しましょう。

債務整理には種類があり、利息を大幅に減額できる任意整理や、元金の減額も可能な個人再生、そしてすべての借金を免除してもらうことができる自己破産など自分の状況によって必要な手段を選べます。

債務整理は国が認める借金減額手段であるため、借金でどうしようもないという際にはためらわずに弁護士に相談するのがおすすめです。

総量規制が原因でどこも審査に通らない人の最終手段

総量規制とは、個人の借入総額が年収の3分の1を超えないように制限する法律です。

この規制により、多くの人が新たなローンを組むことが難しくなっています。しかし、総量規制の影響を受けている人でも、いくつかの対策を講じることで、ローンを利用することが可能です。

おまとめローンに申し込む

おまとめローンとは、複数の借入を一つにまとめることで、返済の負担を軽減するためのローンです。これにより、毎月の返済額が減少し、金利も低くなる場合があります。

複数の借入先からの借金を一つの金融機関にまとめ、この金融機関が新たに一つのローンを提供し、その資金で他の借入を一括返済します。これが、おまとめローンの仕組みです。

これにより、借入先が一つに統一され、管理が簡単になります。また、金利が低いおまとめローンを利用することで、総返済額を減少させることができます。

さらに、おまとめローンは総量規制の対象外となる場合が多いため、年収の3分の1を超える借入がある人でも利用できる可能性があります。ただし、審査は依然として厳しいため、信用情報や返済能力をしっかりと確認されます。おまとめローンを利用する際は、信頼できる金融機関を選び、詳細な条件を確認することが重要です。

2~4社まとめるならアイフル

アイフル株式会社は、日本の大手消費者金融会社の一つで、個人向けの融資サービスを提供しています。迅速かつ簡単な手続きで融資を受けられることが特徴で、インターネットやスマートフォンを利用した申し込みが可能です。

アイフルの主なサービスには、キャッシングローン、カードローン、そしておまとめローンがあります。

アイフルのおまとめローンは、最大 800 万円までの借入が可能で、金利は年率 3.0% 〜 17.5% と比較的低く設定されています。これにより、複数の高金利の借入を一本化することで、総返済額を減少させることができます。また、返済期間も最長 10 年まで設定しやすいのも特徴です。

また、アイフルは全国に多くの店舗を展開しており、対面での相談も可能です。専門のスタッフが親身になって相談に乗ってくれるため、初めてのおまとめローン利用者でも安心して利用できます。

このように、2〜4社からの借入をまとめる場合には、アイフルのおまとめローンが非常に有効です。金利の軽減や返済期間の延長、迅速な対応など、多くのメリットを享受しやすく、借入の一本化を検討している場合はぜひおすすめです。

目的別ローンに申し込む

「目的別ローン」とは、特定の目的に応じて利用できるローンのことを指します。一般的なローンとは異なり、資金の使途が明確に定められており、利用者は特定の目的に対して必要な資金を調達することができます。例えば、以下が代表的な目的ローンの種類です。

• マイカーローン・・・車や中古車購入、車検、修理などに利用できるローンです。車に関連する費用全般に使えます。
• 教育ローン・・・子供の学費や留学費用、保護者の生涯学習に必要な資金を調達するためのローンです。
• 住宅ローン・・・住宅ローンは、住宅の購入や建築、リフォームなどのためのローンです。

目的別のローンは、特定の目的に対して必要な資金を調達する手段として非常に便利です。利用する場合には、各ローンの特徴を理解し、自分に合ったローンを選ぶようにしてください。

まとめ

たとえお金に困っていても、カードローンの「審査がどこも通らない」状態は必ず原因があるため、まずは問題を解決することが最優先です。ローンが通らない人の為のローンとして、利用用途が限られているカードローンもありますが、基本的には信用情報に傷がある場合や勤続年数が短い場合などは、通らない可能性が高まります。

信用情報がブラックである場合でも、無審査で100％貸してくれるような違法業者に飛びつくのではなく、合理的な代替手段を模索することが重要となります。

もし何年も借金問題に悩んでいるなどの事情があるなら、追加で借入することを考えるのではなく弁護士に相談し債務整理を行うなど、根本的な解決方法を選ぶことも視野に入れてください。