アコムは絶対審査に通る？審査落ちする理由と厳しい審査を通過するためのポイント・ブラックでも借りれるか解説

結論から言うと、申し込み時に審査があるので、絶対に借りれるわけでもなく、ブラックリスト入りしている人は審査落ちする可能性が高いです。

この記事では、アコムの口コミからわかるメリット・デメリット、アコムの審査基準を中心に解説していきます。審査落ちする人の特徴、審査に通過しやすくなる方法も解説していきます。

消費者金融アコムの基本情報・特徴

アコム株式会社が提供する消費者金融カードローン「アコム」は、2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループと資本提携し、連結子会社となりました。

アコムは24時間365日借入可能な振込キャッシングサービスで、申し込み〜審査、融資までのスピードが早いことが特徴です。

大手企業ならではのサービスレベルの高さも評価されており、利用者が計画的に返済できるように担当者のサポートが手厚いです。

アコムを初めて利用する場合は、契約日の翌日から30日間利息が無料になるキャンペーンが適用されるので、お得に借入することができます！

アコムはブラックリストでも絶対借りれるって本当？

アコムは、ブラックリスト入りしている人は審査に落ちてしまうので、借入できません。

お金を借りる場合、アコムのような大手消費者金融であれば審査システムでブラックかどうか自動審査が行われます。その際に金融事故（ブラック）の情報があれば、返済能力に問題があるということで審査落ちします。

しかし、あなたが自身をブラックだと思い込んでいるだけという可能性もあります。実際にブラックだと思っていたがブラックではなかったという場合もあるのです。

一般的には、以下のような人がブラックリスト入りしていることが多いです。

また、金融事故（ブラック）の履歴は内容により5年から10年程度です。そのため、「年数が経過して金融事故でブラックリスト入りした履歴がもう残っていない」場合も大いに考えられます。

逆に言うと、上記に当てはまらないとブラックリスト入りしていない人が多いので、アコムの審査にも通る可能性があります。

【意外といる！】ブラックだと思ってたけどアコムで借りれた人の口コミ

他の消費者金融カードローンに申し込みをしても審査に通過できなかったのでブラックリスト入りしていると思い借入をあきらめていたのですが、アコムの審査には通過できました。どうやらアコムへ申し込む前に複数社に同時申し込みをしたことがあったためそのせいで審査に通らなかっただけのようです。

（30代フリーター/ 借入額：15万円）

こちらの方は、信用情報に異動情報があったわけではなく、以前申し込んだ際に複数の会社に同時申し込みをしたことで申し込みブラックになり審査に通過できないことがあったようです。

アコムに申し込んだ際には前回の申し込みから6ヵ月以上が経過し、申し込み情報が削除されたことによりブラックではなかったことから審査に通ることができました。

数年前に債務整理をした経験があったため消費者金融カードローンは借りられないと思っていた。どうしてもお金が必要となってしまいダメ元でアコムへ申し込みを行ったところ少額ではありますが審査に通過！自分ではまだ信用情報がブラックだと思っていましたが、すでに解消されていた。

（40代男性/借入額：20万円） 

債務整理を行うと完済してから5年～7年の間はカードローンやクレジットカードの審査に通りにくいいわゆるブラックリスト入りの状態となりますが、この状態が解消されれば消費者金融の審査には通る可能性が高いです。

自分がブラックだと思っている人は、まず初めに自分の信用情報に問題がないか確認してみることをおすすめします。

過去にアコムでブラック入りした人は他社のローンなら可能性あり

過去にアコムで借入をした時に、支払いが半年以上滞ったことがある方や返済ができずに債務整理（任意整理）した経験がある方は、アコムのブラックリストに入っている可能性が高い

基本的に金融機関には、独自のブラックリストが存在します。これは銀行でも消費者金融でも同様です。

そのため、その金融機関の不利益になる行動をした人は、ブラックリストに入ってしまっている可能性があります。

心当たりがある人は、アコム以外の方がローンの審査に通る可能性が高いです。比較的審査通過率が高いカードローンは下記の3社です。

審査通過率が高めのカードローン3選

	SMBCモビット	セブン銀行ローン	アコム
運営会社	三井住友カード株式会社	株式会社セブン銀行	アコム株式会社
金利（実質年率）	3.0～18.0％	12.0~15.0％	3.0%～18.0%
融資スピード	最短30分	最短翌営業日	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
在籍確認	Web完結で電話なし	原則なし	原則電話なし
公式サイト	SMBCモビット公式HP	セブン銀行HP	アコム公式HP

アコムの審査は厳しい？絶対に借りれるって本当？

アコムの審査基準や審査落ちしやすい人の特徴をみていきましょう。

アコムの申込基準は4つ

アコムの申込基準は、次の通りとなっています。

• 20歳〜72歳
• 安定した収入がある
• アコムの審査基準を満たす
• 担保・保証人不要

アコムは高校生を除く20歳〜72歳のうち、安定した収入がある人が申し込み可能です。

正社員だけでなくアルバイト・パートでも申し込みできますが、収入が年金だけのかたは申し込みできませんのでご注意ください。

アコムの審査時間

アコムの審査時間は最短20分です。※金融機関により異なります。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 

公式HPでは借入可能かどうかを一瞬で簡易的に診断できる「3秒診断」というサービスも実施していますが、これはあくまで目安なので注意。

審査の受付時間は全日9時～21時で、21時までに審査が終わらなかった場合は翌日の審査となってしまうので気を付けましょう。

審査は時間帯や混み具合などによって1～2時間ほどかかる場合も考えられるので、即日融資を希望する場合は余裕を持って申し込みするのがおすすめです。

アコムの審査を最短で受けるには9時〜21時に申し込む

審査が混み合っていた場合はそれ以上に時間がかかる可能性があるので、即日融資を受けたい方は余裕を持って19時頃までには申し込むのがおすすめです。

カードで借り入れる場合、利用時間は利用するATMによりますが、振込は24時間土日も対応しているので一度契約すればいつでも融資を受けられます。

カードの受け取りは必須。受取方法は郵送か自動契約機での受け取りの2種類を選べます。

アコムで審査落ちするのはこんな人

先ほど述べたように、アコムをはじめとした貸金業者は審査の基準を公表していません。

しかし、アコムの審査に落ちた方の口コミやアコムの申し込み条件から、どんな人が審査落ちするやばい人かを予想することはできます。

ここからは、アコムに審査落ちした人の特徴を紹介していきます。

1. 過去に金融事故を起こしたことがある
2. 虚偽の申請をした人
3. 他社からの借入額が大きい
4. 収入が安定していない

①過去に金融事故を起こしたことがある

過去に金融事故を起こしたことがある方は、ブラックリスト入りしていて審査落ちする可能性が高いです。

• 支払いの長期延滞
• 任意整理などの借金の減額
• 自己破産による支払い義務の放棄

などの借金トラブルを金融事故といい、これらの事故を起こすと俗に言う「ブラックリストに載った」状態になってしまいます。

一度こうなってしまうと、事故を起こした日から5年～10年の間は、アコムに限らずお金を借りたりローンを組むということができなくなるので注意しましょう。

②虚偽の申請をした人

虚偽申告を行った場合には故意だったかどうかにかかわらず審査に落ちてしまいます。

例えば審査に通りたいからと言って年収を高く申告したり、退職済みの会社に在籍していると偽って申し込みをすると、書類審査や在籍確認によって必ずその事実がバレてしまうからです。

虚偽申告によって審査落ちしてしまった場合には、一定期間経過後に再申込をしたとしても虚偽申告を行う人間だという記録が残っているため本人の属性が良くても審査に通過できないことも多いです。

③他社からの借入額が大きい

他社からも借入がある場合、借入額によってはアコムで審査落ちする可能性も出てくるので注意しましょう。

消費者金融などの貸金業者には“総量規制”という法律が定められていて、貸金業者がお金を貸すことができるのは「本人の年収の3分の1まで」というルールが決まっています。

これは他社からの借入も含めた総額という意味なので、他社からの借入が年収の3分の1に届いていた場合、それ以上の借入をすることはできず審査落ちに。

もし総量規制の範囲内だったとしても、借入額や借入件数が多いことは審査に悪い影響を与える場合が多いです。

④収入が安定していない

収入が安定していない場合は審査に通りにくいです。注意しなければならないのは、収入が安定している事と収入が多い事は全く別であるということ。

職種や実績によるのはもちろんですが、自営業などの個人事業主は会社員と比べて“収入が不安定”と見られる場合が多いです。

また不安定な収入と見なされるケースには

• 仮想通貨、FX、株式などの投資
• 個人売買、フリマアプリ、ショッピングサイトでの転売や物販
• ギャンブルなどの収益

などがあり、これらの収入のみで生計を立てている場合は審査落ちしやすくなっていますが、他にアルバイトの給料などといった給与収入があれば審査に通る可能性は高いです。

逆に不安定と見なされるケースに当てはまっていなければ、審査に通る可能性があるでしょう。

※アコムの審査に落ちても再申し込みできる？

アコムの審査には何度でも申し込むことができます。

これは、以前に申し込んだときから年収が上がったり、勤続年数が長くなっている場合は再申し込みで審査結果が承認になることもあるからです。

ただし、短期間に何度も申し込んでも結果は変わらず、申し込みブラックの危険性もあるため、再申し込みを検討している方は最低でも6ヵ月程度の期間を開けて申し込みをする必要があります。

アコムに審査落ちした人の口コミ

ここでは、実際にアコムの審査に落ちてしまった人の口コミをご紹介します。

過去に返済を滞納したことがある

2年ほど前に口座の引き落としがうまくいかずに2ヶ月くらいカードローンの返済を滞納したことがありました。そのため、ブラックリスト入りしていたのか、今回の審査に通らなかったのだと思います。すでに完済して時間が経っていたので、影響があるとは思っていなかったです。小さな滞納でも影響があるみたいなので、延滞にはかなり気をつけなければいけないと感じました。

20代専門学生

過去に滞納など金融事故の経験がある方は、俗にブラックと言われる状態で審査に落ちる可能性が非常に高いです。

借入経験などの信用情報は5年間保持されますので、過去5年以内に滞納経験がある方は申し込みを控えた方がいいでしょう。

既に完済している方でも、信用情報に傷がついている場合は審査に落ちてしまいます。

他社からの借入を隠していた

他の消費者金融から10万円くらい借りていたのですが、これくらいなら申告しなくてもいいかなと思って申し込みの際に申告しなかったら審査に落ちてしましました。返済の遅れもなかったし、総量規制もオーバーしていなかったので、ほかに思い当たる理由がありません。完全に未申告が原因だと思います。

30代会社員

申告しなくても、カードローン会社は個人の信用情報を確認することができます。他社からお金を借りていることに問題ありませんが、嘘をついてまでお金を借りなければいけないやばい状況なのではないかとローン会社は判断します。

審査に通りたいがために虚偽の借入状況を申告する気持ちは分かりますが、いずれにしろバレてしまう嘘はつかないようにしましょう。

アコムの審査に通りやすくする3つの方法

アコムの審査基準は公表されておらず、これはどこのカードローン会社にも共通しています。アコムは絶対に借りれるというわけではありません。

しかし口コミなどで審査落ちした人の特徴を分析すると、どのような人が審査落ちしやすいかという点が明確になっていきます。

では、アコムの審査を通りやすくするには具体的にどのようなことをすればいいのか解説していきます。

①他社からの借入を整理する

他社からすでに借入をしたことがある場合、借入を整理することをおすすめします。カードローンの返済が完了しても、わざわざ解約をすることは少ないですよね。

実はカードローンは「借入可能な契約」が残っていれば、借入をしている状態と見なされてしまいます。

過去に50万円が限度額の契約をして、現在は返済がすでに終わっていたとしても、解約していなければ50万円を借入している状態と同じということです。

アコムの審査に確実に通るために、返済が終わってそのままにしている他社との契約があれば解約しておきましょう。

②短期間に複数のカードローンに申し込まないようにする

短期間に複数のカードローンに申し込むことは審査上、不利に働く場合が多いです。

カードローンに申し込んだ履歴は6ヶ月のあいだ保管され、貸金業者はその情報を共有しています。

アコムを申し込む前、あるいは審査中などに他社に申し込んだ履歴は必ずアコム側にチェックされていると思ってください。

短い期間で複数の会社に申し込んでいたら、相当お金に困っているやばい状況なんじゃないか、借りれるだけ借りて逃げるつもりなんじゃないかと、アコムからの信用を損なってしまう可能性がありますよね。

このように複数社に短期間、あるいは同時に申し込んでいる状態を「申し込みブラック」や「審査ブラック」などと呼び、半年のあいだアコムに限らずクレジットカードなど様々な審査に通りづらくなってしまうので注意しましょう。

③信用情報に問題がないか確認する

確実に審査に通りたいのであれば、申し込み前に一度自分の“信用情報”に問題がないか確認してみるのがおすすめです。

過去の金融事故や申し込みの履歴、現在の借入や返済の状況をまとめて信用情報と呼び、これらの情報は“信用情報機関”に記録されて各貸金業者が自由に閲覧できるようになっています。

自分の信用情報は、この信用情報機関に照会することで簡単に確認することができます。最近は自分でも気付かない間に信用情報に傷がついている場合も少なくありません。

特に多いのが携帯電話で、機種代金の分割払いはクレジット扱いになるので、払い遅れなどが発生すると信用情報に傷がついてしまうといったケースも実際にあります。

確実にアコムの審査に通るために、事前に信用情報に問題がないか確認してみるのと良いでしょう。

>>アコムの審査について詳しくチェック

アコムを借入する流れと審査に必要な書類

審査時間が短ければ短いほど、早く融資を受けることができます。気になる審査時間を見ていきましょう。

審査に必要な書類は2つ

アコムの申し込みに必要な書類は主に、「本人確認書類」と「収入証明書」の2点です。

本人確認書類

本人確認書類として認められるのは主に、

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• （上記いずれかの交付を受けていない方は）健康保険証

上記の4点のいずれかが必要です。

本人確認書類記載の住所と現住所が異なる場合など、住民票の写しや公共料金の領収書などの書類が別途必要なケースもありますのでご注意ください。

収入証明書類

収入証明書は必ず必要な訳ではなく、「アコムでの借入額が50万円を超える場合」や「他社と合わせた借入総額が100万円を超える場合」のみ必要になる書類です。

収入証明書は

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 所得証明書

などが該当します。

もし必要書類を用意できない場合は、アコムコールセンターに問い合わせてみましょう。解決策を提示してもらえるかもしれません。

アコムはWeb申込が1番早い

最もオススメな申込方法はweb申込で、手順としては次のようになっています。

1. 公式HPから申し込み
2. 必要書類の提出
3. 審査完了
4. 契約手続き
5. 借り入れ

それぞれの手順について詳しく紹介していきます。

①公式HPから申し込み

まず、パソコンやスマートフォンで公式ホームページにアクセスします。

もし借り入れに不安がある場合はいきなり申し込みをせず「3秒診断」で自分が借り入れ可能か診断してみてください。

借入可能であれば「今すぐお申し込み」を選択し、画面の案内に従って次の必要事項を入力します。

• 氏名・住所などの個人情報
• 既存借り入れの情報
• 勤務先の情報

入力した内容に間違いがなければ、申し込み手続きは完了です。

②必要書類の提出

申し込み手続きが完了した後には必要書類の提出を行います。

必ず必要となるのは運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類で、借入金額によっては源泉徴収票などの収入証明書類の提出が必要です。

必要書類は次の3つの方法で提出することができます。

• アプリ
• WEBサイト
• 店舗

アプリやWEBサイトからであればすぐに提出可能で、書類不備があった際にもすぐに再提出することができます。

③審査完了

必要書類の提出が完了してから最短20分※で、メールもしくは電話で審査結果が通知されます。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

入力内容に不備がないのに審査結果が届かないという場合は、アコムからのメールが迷惑メールフォルダに振り分けられている可能性があるので、迷惑メールフォルダもしっかり確認してみてください。

さらに、迷惑メールの設定をしているとアコムからのメール自体受信できないという場合があるため、申し込みの前に設定を見直しておくのがおすすめです。

④契約手続き

審査結果が承認であれば、届いたメールから契約手続きを行います。

契約手続きはWEB上で完結するため書類が郵送されてきたり、店舗への来店を求められることはありません。

この時にローンカードを発行するかどうか選択する必要がありますので、ローンカードが手元に欲しいという場合は受け取り場所を郵送か店舗のどちらかから選んでください。

ローンカードの発行を希望しない場合は、「カード不要」を選びましょう。

⑤借り入れ

アコムの借り入れには、ローンカードかアプリを利用してATMからお金を引き出すか、自分の銀行口座に振込してもらうかの2種類の方法があります。

どちらの方法でも24時間借り入れができ、口座振込の場合は振込申込から最短1分で振込可能です。

（事前審査があるので誰でも借りれるわけではありません）

振込の場合は手数料がかかりませんが、アコムATM以外の提携ATMを利用する場合は借入金額に応じて所定の手数料がかかりますのでご注意ください。

アコムは在籍確認の電話がない

アコムでは、職場への在籍確認の電話を原則として行わず、書面や申告内容で確認を行っています。これは、利用者のプライバシーを守るためであり、周囲に借り入れが知られないよう徹底しています。

万が一、電話連絡が必要な場合でも、必ず利用者の同意を得てから行うと公式サイトに明記されています。また、電話がかかってくる際も「アコム」と名乗らず、個人名で連絡するため、周囲にバレるリスクを最小限に抑えています。

さらに、アコムはカードレス契約に対応しており、郵送物をなくすことも可能です。契約書や明細書は電磁交付サービスを利用し、データで提供されるため、これらの書類は会員専用ページからいつでも確認可能です。これにより、自宅に郵送物が届くことがなく、家族に借り入れが知られる心配もありません。

パートやアルバイトの利用者に対しても、原則として電話連絡による在籍確認は行わず、必要な場合でも同意を得た上で実施されます。どうしても電話連絡を避けたい場合は、追加書類の提出などで対応を相談することも可能です。

アコムでは職場へ電話での連絡を行わず、また自宅などへの郵送物を送付しないことで周囲にバレないよう徹底した対応を行っています。

アコムの審査・ブラックでも借りれるという口コミに関するまとめ

アコムは消費者金融の中でも大手企業に分類され、サービスのレベルや知名度、初心者へのサポートなど、どれを取っても高水準なカードローンになっています。

また三菱UFJフィナンシャル・グループがバックグラウンドにあるという安心感も他社にはない強みですよね！

とはいえ、借入のために審査があるので誰でも絶対に借りれるというわけではありません。

どんな利用方法にも対応できる高いポテンシャルが魅力で、メインのカードとしてもサブで利用するにしても満足のいく使い方ができることは間違いありません。

アコムの利用や増額を検討している方は、この機会に申し込んでみてください。

アコムは大手消費者金融であり、三菱UFJフィナンシャル・グループの一員ですから、信用度は高いといえます。さほど時間もかからず借入が可能です。ただし、延滞などご自身にとって不利な状況が生じていないことが大前提です。

また、年収などの申告をする際にウソはいわないこと。そして、安定的な収入があることが借入が可能な大前提となります。仮に年収が低くても、安定的な収入が見込め、借入希望額も少ないといった場合には借入が可能となる場合があります。そのため、返済できる見込みがあることを確認したうえで、急な出費などに備えるにはアコムも選択肢にいれてよいでしょう。

なお、ご利用は計画的に。一度借入れを行うと癖になってしまいついつい借りてしまうといったことがありえます。金利も高めですから、できるだけ早く返済を心がけるようにしてください。

伊藤亮太

2007年11月に「スキラージャパン株式会社」を設立。現在、富裕層個人の資産設計を中心としたマネー・ライフプランの提案・策定・サポート等を行う傍ら、資産運用に関連するセミナー講師や講演を多数行う。著書に『図解即戦力 金融業界のしくみとビジネスがこれ1冊でしっかりわかる教科書』（技術評論社）、『ゼロからはじめる！お金のしくみ見るだけノート』（宝島社）、『あなたの街でも砂金が採れる！？～令和時代の砂金採り入門～』（Amazonオンデマンド）など多数。

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