急な出費でお金を借りたいと思ったとき、アイフルをはじめとした消費者金融は非常に利便性が高いです。消費者金融がサラ金、街金と呼ばれていた頃よりも法律が厳しくなったことで、サービスも良くなりました。
しかし、「アイフルを借りるとどうなるのか分からない」さらには「借りたら終わり」と考える人もいます。ネット記事やSNSでそのような情報を見ると、消費者金融からお金を借りることを不安に感じる方も多いでしょう。
結論から言うと、アイフルを借りてきちんと返済期限までに返済すれば、何の影響もありません。
この記事では、アイフルが借りたら終わりと言われる理由や、安全に借入するポイントを解説していきます。
アイフルについて詳しい解説は下記の記事もご覧ください。
▶︎関連記事：「アイフルは借りたらやばい？審査基準や”怖い”の口コミ、バレにくい在籍確認の流れを解説！」
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目次
アイフルで借りるとどうなる？借りたら終わりと言われる理由
有名な大手消費者金融の「アイフル」は有名で多くの利用者がいるカードローンを提供していますが、特定のブログやSNS上では「借りたら終わり」と言われることもあります。
そのような言われ方をする理由としては、アイフルのネガティブなイメージが先行していることが原因です。
アイフルにはネガティブなイメージがある
アイフルは日本貸金業協会に所属する正規の消費者金融であり、違法な金利で貸し付けたり、乱暴な取り立てを行う「闇金」とは全く異なるものです。
しかし過去にアイフルへ申し込んだ人、または借りたことがある人から、下記のようにネガティブな情報が寄せられることはあります。
- 過去にアイフルの審査に落ちた
- 友人や知人からネガティブな噂を聞いた
- アイフルから多額のお金を借りて返済できなくなった
- 借金をすること自体が「終わり」だと考えている
- 過去に違法な取り立てで業務停止命令を受けた時代のイメージが抜けない
よくある事例が、アイフルから多額のお金を借り入れたは良いものの、計画的な利用をしなかったために返済が滞り、アイフルから督促が来るようになったケースです。
その場合アイフル側に非があるわけではありませんが、返済能力を超えた無計画な利用が本人の裁量次第で「できてしまう」という意味では、借りたら終わりと感じる人がいても無理はありません。
また同様のケースを友人や知人、SNSで見聞きしたことで、アイフルから借りたら終わりというイメージを持っている方もいるでしょう。中には消費者金融にかかわらず「カードローンでお金を借りたら終わり」と考えている方もいます。
アイフルは過去に業務停止命令を受けている
特にアイフルがネガティブなイメージを抱かれやすいのは、アイフルが2006年4月に金融庁から業務停止命令を受けているという事実があるからです。アイフルの取り立て事件は金融業界でも有名な話です。
業務停止命令になった理由は、アイフルが債務者に対して違法な取り立て行為を行っていたことが発覚したからでした。
結果的に最大25日間にわたって勧誘を含む業務すべてが停止するという処分を受け、役員が減給になるなどの事態に陥りました。
特に、この頃の「サラ金」と呼ばれる消費者金融は、法律のグレーゾーンを突いた貸金業が常態化していました。その後より厳格な貸金業法が制定され、違法な融資や取り立ては徹底的に違法化し罰則も設けられたため、現在ではそのような営業を行っている正規の消費者金融はありません。
当然ながらアイフルも再発防止策を打ち立て、社員教育や社内規定の徹底に力を入れ、業務停止命令から15年以上が経過した現在では信頼できる大手消費者金融として多くの人に認知されています。
しかし、過去のイメージは簡単に払拭できるものではありません。まだ昔の印象が抜けきらない方や、その時代にアイフルから法外な取り立てを受けた経験がある方からは「借りたら終わり」と言われても無理はないでしょう。
とはいえアイフルでお金を借りるデメリットもある
次は、アイフルでお金を借りる3つのデメリットについて解説していきます。
銀行ローンより金利が高い
アイフルを含む大手消費者金融は、銀行ローンよりも金利が高い傾向にあります。次の簡易比較表をご覧ください。
| 消費者金融名 | 金利（実質年率） |
| アイフル | 3.0%～18.0% |
| アコム | 3.0%～18.0% |
| レイク | 4.5％～18.0％ |
| 銀行名 | 金利（実質年率） |
| 楽天銀行スーパーローン | 1.9％～14.5％ |
| 三井住友銀行カードローン | 1.5％～14.5％ |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 1.8％～14.6％ |
一般的に消費者金融は銀行ローンよりも審査が柔軟ですが、間口が広い分貸し倒れリスクも大きくなるため、必然的に金利は高くなります。
消費者金融でも借り入れ実績を作ることで金利を下げることは可能ですが、最初から低金利で借り入れたいなら消費者金融ではなく銀行ローンに申し込むことをおすすめします。
必要以上に借りてしまう可能性がある
アイフルは申し込みだけでなく借りるのもすぐできてしまうので、Webまたはアプリからワンクリック・ワンタップで口座にお金が振り込まれます。
この手軽さは便利ですが、人によっては借りすぎの原因となります。
あまりにも借りやすいと限度額を「自由に使って良いお金」と勘違いしてしまう危険性もあるため、必要以上に使わないよう心に決めておくのは大切です。
返済が滞ると電話や書面で督促が来る
アイフルは返済に遅れると電話や書面で督促します。さらにそのまま返済しないでいると新たにお金を借りられなくなり、やがて一括返済を求められます。これを「期限の利益の喪失」といいます。
アイフルが実施する督促はすべて貸金業法に準拠したものであり、違法ではありません。そのため夜9時以降に督促の電話が来たり、玄関に押しかけられるような事態は発生しませんが、それでも返済が完了するまで督促は継続されます。
最終的には民事訴訟による給料や財産の差し押さえに発展することもあるため、必ず返済期限までに決まった額を返済するようにしましょう。
返済できないとブラック入りする可能性がある
アイフルのカードローンに限った話ではありませんが、しっかりと返済していれば問題ないものの長期間にわたって滞納を続けていると信用情報に異動情報が記録され、いわゆるブラックリスト入りの状態となる可能性があります。
ブラックリスト入りしてしまうとほかのローンやクレジットカードの審査においてマイナス要素となり、基本的に滞納中は審査に通過することはできません。
今後、住宅ローンを組んだり車のローンを組んだりする予定がある方は特に注意が必要です。
アイフルでお金を借りるメリット
次は、アイフルでお金を借りる3つのメリットについて解説していきます。
思い立ったときすぐに借りられる
アイフルはメンテナンス時間を除く24時間・365日いつでもスマホアプリから借り入れが可能なので、緊急でお金が必要になっても困りません。
コンビニの提携ATMから借りても良いですが、デビットカードを発行するネット銀行に振り込んでもらえば、お金を引き落とさずにそのままカードで支払いができます。
契約しておくだけでも問題ないので、お金がなくなりがちな方は契約だけしておくのも一つの手です。
契約日翌日から30日は利息がかからない
アイフルには最大30日の無利息期間があります。具体的にはアイフル契約日の翌日から30日間は利息が発生しないため、期間内に完済すればゼロコストでお金を借りられます。
特に少額利用の方、次の給料日に返済できることが分かっている方におすすめできます。
しかし、30日の無利息期間は契約日からスタートするので、留意しておいてください。
女性向けのカードローンが用意されている
アイフルは通常のカードローンにくわえて、女性向けの「SuLaLi」というカードローンを提供しています。当ローンの特徴は次のとおりです。
- すべて女性オペレーターが対応してくれる
- 特別なデザインのカードが用意されている
- 最大30日間の無利息期間がある
- 申し込みから契約まですべてWebで完結できる
SuLaLiは基本的に通常ローンと同じくWeb申し込みが一番早いですが、電話申し込みや他の要件で問い合わせるとすべて女性オペレーターが対応してくれるので、異性に相談することに不安を感じる方でも安心して利用できます。
また通常ローンと同じ無利息期間が用意されており、初回ならゼロコストで借り入れできます。初回の契約限度額は10万円と少ないですが、再度審査を行うことで増額が可能です。金利は「実質年率18.0％」で固定されているため、基本的には早期返済を想定して利用するべきです。
アイフルをより安全に利用するポイント
次はアイフルでお金を借りても大丈夫なのか心配している方に向けて、安心して利用するための3つのポイントについて解説していきます。
返済できる金額だけ借りる
アイフルからお金を借りるときは、確実に返済できる金額だけを借りましょう。借り過ぎは返済困難な状況を招き、多重債務の原因となります。
特に初回は30日間の無利息期間があるため、少額なら30日以内にきっちり返済することをおすすめします。
返済日にはきちんと返済する
アイフルの利用に伴って「返済日に問題なく返済できたかどうか」は自分の信用状態に関わります。1日でも延滞が発生すると限度額が下がったり、長期にわたって返済が滞ると、たとえ完済しても一切借り入れができなくなる可能性があります。
アイフルの返済方式
アイフルのカードローンは「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」を採用しています。いわゆる「リボ払い」と呼ばれる方式であり、借入後の残高に応じて毎月の返済額が決まります。
この方式では、返済により借入残高が減っても返済額は変わりません。ただし追加の借り入れを行うと返済額が変わる可能性があります。返済金額の詳細は、アイフルの「ご返済一覧表」をご覧ください。
アイフルの返済日はいつ？
アイフルの返済日は、次のうちいずれかが採用されます。
- 毎月1回（約定日制）：自己都合の約定日に合わせて口座から引き落とし
- 35日ごと（サイクル制）：前回支払った日の翌日から35日後までに返済する
基本的には自動的に利用分が引き落とされる約定日制の方が、支払い遅れ・忘れが発生しにくいためおすすめできます。
サイクル制の利点は、約定日前ならいつでも返済が可能な点です。約定日制で事前に支払いを行っても繰り上げ返済扱いになりますが、サイクル制なら入金のタイミングが不定な人でも自由に返済できるので安心です。
返済方法
アイフルで選択できる返済方法は、次の5つです。
- インターネット返済：Webから返済手続きを行う
- アプリから返済：アプリで手続きを行いセブン銀行・ローソン銀行から返済
- 口座振替（自動返済）：毎月決まった日に先月の利用分を自動引落
- 口座振込：任意の金融機関から返済専用口座へ振り込み
- 提携ATMから返済：コンビニの提携ATMからカードを使って返済
アイフルの返済方法は上記のとおり豊富ですが、それぞれ異なる特徴があります。次の表をご覧ください。
| 比較項目 | インターネット返済 | アプリで返済 | 口座振替 | 口座振込 | 提携ATMから返済 |
| 手数料0円 | ◯ | ✕ | ◯ | ✕ | ✕ |
| 外出不要 | ◯ | ✕ | ◯ | ◯ | ✕ |
| 24時間 | ◯ | ◯ | ✕ | ◯ | ✕ |
| 土日返済 | ◯ | ◯ | ✕ | ◯ | ◯ |
| カード不要 | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ |
上記のとおり、もっとも利便性が高い返済方法はインターネット決済です。メンテナンスの時間以外なら、いつでもリアルタイム返済が可能です。返済額はすぐに反映されるので、二重に返済してしまう心配もありません。
専用アプリを用いて返済する場合は、アプリ内で「スマホATMで返す」を選択した後、セブン銀行またはローソン銀行のATMで入金を行います。
繰り上げ返済をしたいなら振込による返済もおすすめです。返済専用の振込先をアプリ内で確認し、振込手続きを行うだけです。ネット銀行の口座があれば銀行アプリ内で振込が可能なので、わざわざ銀行やATMに現金を持って行く必要はありません。
上記のネット返済・アプリ返済・振込返済は、土日祝日を含む24時間365日の返済に対応しているため、適宜返済していきたい方にとって便利です。また口座振替は自動引落なので、返済忘れを防ぐことができます。
ただし提携ATMから振り込む場合はお釣りが出ないため、完済金額を超える金額を入金できません。振込ごとに手数料（1万円以下は110円、1万円超は220円）が発生する点にも注意が必要です。
多めに返済できる場合は繰り上げ返済をする
アイフルの返済を早めるためには、インターネット返済やアプリ返済等を活用して積極的に繰り上げ返済を行いましょう。
繰り上げ返済することで、将来発生する利息がカットされ、結果的に総返済額を減らすことができます。
アイフルの審査は甘い？申し込み〜借入までの流れ・借り方
次はアイフルの審査について、申し込みから借り入れまでの流れを解説していきます。
アイフルの審査基準
アイフルは審査基準を公表していませんが、次の条件を満たす人なら誰でも申し込みが可能です。
- 年齢が20～69歳まで
- 定期的な収入あり
上記のとおり、年齢が範囲内であり一定の継続的な収入があれば、主婦や大学生でも申し込めます。
申し込みに必要な書類
アイフルの申し込みには本人確認書類が必要です。本人確認書類には、以下の写真付き書類が利用できます。
- 運転免許証
- 運転経歴証明書
- パスポート（所持人記入欄あり）
- 住民基本台帳カード
- マイナンバーカード
- 在留カード
- 特別永住者証明書
- 各種保険証
- 国民年金手帳
- 母子健康手帳
- 住民票
- 戸籍の附票の写し
- 住民票記載事項証明書
基本的に書類の住所と現住所が同じものを用意すれば、1枚提出するだけで良いです。ただし書類の住所と現住所が異なる場合は、次の書類もあわせて提出する必要があります。
- 公共料金領収書（電気・ガス・水道・NHK・固定電話）
- 国税・地方税の領収書
- 納税証明書
たとえば運転免許証に記載の住所が旧住所である場合は、現住所が記載された各種保険証や年金手帳現住所、または現住所の電気料金領収書＋現住所のガス料金領収書等を2枚用意する必要があります。
Webやアプリで申し込む場合は郵送で提出する必要はなく、書類を撮影して画像形式で提出できるので便利です。
申し込みから審査完了まで最短18分
アイフルは、申し込みから審査完了まで「最短18分」という早さで借りることができます。受付時間内に申し込めば即日で借りられるので、急な飲み会やイベント、事故や病気等のトラブルが発生してもすぐに対応できます。
申し込みはWebからのみ、この最短時間で融資できるので注意してください。
在籍確認の電話は原則なし
アイフルは必ず審査を実施しますが、原則、電話による在籍確認を実施していません。そのため、借り入れの事実が同僚や上司に知られることはありません。
ただし「原則」なので、審査状況によっては電話による在籍確認を実施することはありますが、その場合も必ず本人の許諾を取ったうえで行います。
アイフルの返済が遅れるとやばい？流れ・デメリット
最後に、アイフルの返済ができないとどうなるのか、よくある誤解の解消も含めて解説していきます。
延滞金が発生する
アイフルは期限期限に間に合わずにそのまま返済しないでいると、年率「20.0％」の遅延損害金が発生します。
遅れた日数分だけ総返済額が増えてしまうため、たとえ期限に間に合わなくても早めに返済するべきです。
電話や督促状で催促される
延滞が長期化すると、アイフルから電話または督促状の郵送という形で督促が行われます。個人の携帯電話番号を登録している場合は問題ありませんが、同居している家族がいるなど、他の人が受話する可能性がある方は注意が必要です。
また自宅や携帯電話番号につながらない場合、職場の電話番号にかけてくるケースもあります。電話に出なくても職場に直接訪ねてくるようなことはありませんが、同じ人に何度も電話がかかってくるため、同僚などから不審に思われたり、邪推される可能性はあります。
アイフルに限らず、消費者金融からの督促は無視してしまう人が多いです。しかし督促を無視しても単に問題を先送りにするだけであり、借金が無効になることはまずありません。電話でも書面でも、督促が来た段階で必ず適切な対応を取りましょう。
また返済が遅れそうだということが事前に分かっているなら、アプリ内の「返済日の延期」から手続きするか、直接アイフルに連絡をして返済日について相談しましょう。
信用情報に傷がつく
アイフルへの返済が延滞すると、信用情報機関であるCICとJICCに延滞履歴が記録されます。それにより、今後クレジットカードやカードローンを申し込む際の審査が通りにくくなります。
また消費者金融カードローンだけでなく、クレジットカードやスマートフォンの割賦契約にも悪影響があります。一度の延滞で限度額が大幅に下がることもあるため、特別な事情がない限り期日は確実に遵守するようにしましょう。
最悪ブラックリストに入る
信用情報機関に「異動」という事故記録が記録されてしまうと、いわゆる「信用ブラック」扱いになります。一度信用ブラックになると、クレジットカードやカードローンを含む、ほとんどの信用審査に落ちてしまいます。
ちなみに事故記録は長期延滞以外でも記録されることがあります。たとえば過去に任意整理や自己破産経験があると、数年は記録が消えません。アイフルに申し込む前に信用情報機関に開示請求を行い、信用状態を確認しておきましょう。
まとめ
アイフルから借りたらどうなるか不安な方はいるかもしれませんが、実際は国から認可を受けた正規の貸金業者であり、しっかりと審査で返済能力を確認したうえで貸し付けを行っています。
過去には違法な取り立てで業務停止命令を受けたこともありませんが、現在では再発防止策に取り組むことで誰でも安心して申し込めるっ消費者金融となっています。
とはいえ、きちんと返済を行わない場合にはブラック入りしてしまう可能性もあるため、しっかり返済計画を立ててから利用し、アイフルのカードローンを有効活用していきましょう。
