お金を借りたいのに、カードローンの審査に何回申し込んでも落ちてしまうという人が一定数存在します。
実はカードローンの審査に落ちまくる人には共通点があり、それを解決しなければ何度申し込んでも審査には合格しません。
闇雲に審査に何回も申し込むことは何の意味もなく、信用情報にも残るのでやめましょう。
審査に落ちる理由や落ちまくるときの対処法を解説するので、身に覚えがある人は参考にしてください。
目次
カードローンの審査に落ちる理由は？原因を理解しよう
カードローンの審査基準は公には公表されておらず、同じ金額を借りたとしても審査を申請したカード会社によって審査に通ったり落ちてしまったりすることもあります。
カード会社によって合否が変わるくらいであればそこまで問題ではありませんが、どのカード会社に審査を申請しても落ちまくる場合は根本的な問題を抱えている可能性が高いです。
カードローンに落ちる理由として特に代表的なものを3つ紹介するので、審査に通らない人は自分が当てはまるものがないか考えてみてください。
過去に支払いが遅れたり滞納したことがある
カードローンの審査において、特に重要視される情報のひとつが「信用情報」です。
信用情報にはその人がいつどのような目的でローンを組んだのかがすべて記録されており、銀行・消費者金融をはじめすべての金融機関が照会できます。
過去に支払いを滞納してたり、支払いが遅れたりしたときも信用情報に記載され、すべての金融機関に知られることになります。
信用情報に支払いの遅れや滞納の情報が記載されていると、金融機関からの信用を大きく損ねることとなるので、当然審査に合格することは非常に難しくなるでしょう。
どの程度の滞納が審査に大きく影響するかは明らかになっていませんが、1度でも3ヶ月以上延滞していると、ほぼローンの審査は通らないと思っておいて間違い有りません。
また、3ヶ月延滞していなかったとしても、短期的な延滞を繰り返していれば審査に多大な影響を及ぼす可能性が高いです。
一度に複数のカードローンに申し込んだ
借入金額を増やすためだったり、審査に通らなかったりといった理由で、ほぼ同時に複数のカードローンへ申し込みすることもあるでしょう。
実は複数のカードローンを同時に利用することも審査の合格率を大きく下げる行為です。
理由は先程述べた複数のカードローンに申込む理由を考えれば分かります。
借入金額を増やすのは緊急にお金がもっとほしいからで、お金の返済が迫られているなど、マイナスの理由であることがほとんどです。
審査に通らなかったから複数のカードローンに申し込むというのも、信用情報に何らかの不備があるなど、お金を融資できない何らかの理由があるからでしょう。
複数のカードローンに短期間申し込むという行為そのものが、すでに金融会社から見れば信用を大きく低下させる行動です。審査に落ちたくないのであれば、カードローンを申し込む金融機関は1社に厳選したほうがよいでしょう。
借入希望額が総量規制の範囲を超えている
お金の借入は無制限にできるわけではありません。
2006年に貸金業法が改正され、「総量規制」という制度が定められました。
総量規制の内容について簡単に説明すると「貸金業者は融資を希望する人の年収の3分の1を超えるお金を貸付してはならない」という制度です。
例えば日本の社会人の平均年収とほぼ同額となる年収420万円の人の場合、140万円までは借入できますが、それを超える金額の借入はできません。
総量規制はトータルの借入額なので、ほかのカードローンですでに140万円借入していると、新しく別のカードローンで借入しようとしてもすでに総量規制上限の借入をしているので、追加でお金を借りることはできません。
余談ですが、総量規制は貸金業者にのみ当てはまる制度であり、同じくお金の貸付をおこなっている銀行は対象外となっています。
カードローンの審査に落ちまくっても再申し込みできる？
早急にお金がほしい時にカードローンの審査に落ちまくってしまうと焦りを感じてしまうことでしょう。
何度も落ちると一度落ちてしまったカードローンに再度申し込みしてもよいのか心配になってしまう人もいるかもしれません。
結論から言えば、審査に何度落ちても再度申し込みできます。
ですが、落ちまくりの人がなんの対策もせずにただ再度申し込みしても、更に審査に落ちまくるだけです。
審査に落ちたという結果も当然信用情報に記録され、マイナスイメージとなるので、審査落ちするのをわかっていてダメ元で審査に申し込む行為はおすすめできません。
カードローンの審査に通らない時にとるべき行動
カードローンの審査に複数回申し込んでも通らない場合は、まず自分がなぜカードローンの審査に通らないのかを把握しておく必要があります。
審査に通らない理由は大きく「信用情報の問題」と「借入金額の問題」に分けられます。
自分がどちらに該当するのかを検証したうえでとるべき行動は以下の3つです。
- 信用情報の回復に努める
- 少額だけ借りる
- 借りれるかどうか簡易審査でチェックしてから申し込む
信用情報の回復に努める
借入をした覚えがないのに審査に全く合格しないのであれば、信用情報に何らかの不備があることが考えられます。
信用情報に問題があるならば、信用情報を回復させなければいつまで経ってもカードローンの審査には通らないでしょう。
信用情報による原因でお金が借りられないのであれば、過去に延滞・滞納をしたか、自己破産をはじめとした任意整理をおこなった可能性が高いです。
借金が残っているならば、まずは借金を全力で返済し、そのうえで信用情報が更新されて回復するのを待つしかありません。
信用情報が更新されるまでの期間は公表されていませんが、信用情報を傷つけた要因によって更新されるまでの期間が異なります。
- 3ヶ月以上の延滞・滞納の場合は借金をすべて完済してから2年以上
- 任意整理・個人再生は借金をすべて返済してから5年以上
- 自己破産は借金をすべて返済してから10年以上
信用情報が原因でカードローンの借り入れができないのであれば、信用情報が回復するまで借入を一切しないのが一番ですが、どうしても早急にお金が必要で信用情報が更新されるまで待てないという人は、大手ではなく中小消費者金融に審査を依頼すると通る可能性もあります。
信用情報が傷ついていてもお金を融資してくれる消費者金融にはいわゆる「闇金融」も存在しますが、闇金融に手を出すととても返済できないような金利をかけられるので、どれだけ困っていたとしても、絶対闇金融には借入しないようにしましょう。
少額だけ借りる
延滞や滞納、債務整理をした記憶がないのであれば、借入金額が総量規制を超えている可能性が高いです。総量規制をオーバーしてしまっているのが原因ならば、借入金額を減らすことで審査に合格する可能性はかなり高くなるでしょう。
自分のこれまでの借入金額を計算し、総量規制の金額を算出したうえで引き算すれば借入できる残りの金額が算出できます。
その金額を下回る金額で借入申請すればよほどのことがない限り融資してもらえるはずです。
借りれるかどうか簡易審査でチェックしてから申し込む
消費者金融や銀行によっては本審査の前に借入できるかを調べる簡易審査を設けているところもあります。
本審査に合格するかが不安なのであれば、簡易審査で合否をチェックするとよいでしょう。
簡易審査は数十秒で終わる簡単な審査ではあるものの、本審査の合否判定をチェックするツールとしては十分な機能を有しています。
逆にいえば、仮審査に合格しないようであれば、本審査に合格することはほぼないと見て間違いありません。諦めて借金を返すなどして信用情報を回復させる、別のカードローンに借入するなど何らかの対策を講じたほうがよいでしょう。
カードローンの審査に落ちた人・審査が心配な人が気になる疑問
カードローンの審査に落ちてしまうと、お金が借りられないうえに、何らかの悪影響が出てくるのではと心配になってしまうのではないでしょうか。
カードローンの審査に落ちた人や審査に合格するか心配な人の多くが気になるであろう疑問について、Q&A方式で回答します。
カードローンの審査に落ちたことは信用情報に残りますか？
カードローンの審査を受けたこと、審査の結果については信用情報にすべて記載されます。
したがって、審査に落ちたことも信用情報に記録され、すべての金融機関が閲覧可能となります。
カードローンの審査に落ちるということは理由がどうあれその人にお金を借りる資格がないことになるため、ほかの金融機関からの信用もかなり低下するでしょう。
したがって、複数のカードローン審査を申し込むのはあまりおすすめしません。
再申し込みする場合は何ヶ月空ければいいですか？
再申し込みするまでの期間は、審査に落ちた原因によって大きく変わります。
総量規制をオーバーしているだけならば、借金を返せばすぐに借入可能となるでしょう。
しかし滞納・延滞・債務整理が原因であれば少なくとも借金返済後2年以上、自己破産しているならば10年以上期間を開けなければ借入できません。
審査が甘いカードローンはある？
大手金融機関や銀行のカードローンは審査が比較的厳しいとされ、信用情報に不備があればほぼ借入できません。
一方で中小の消費者金融は比較的審査が甘いと言われています。
ただし大手のカードローンと比べれば審査が甘いというだけで、信用情報に明らかに不備があったり、総量規制を超えた学の借入をしていたりすれば審査に合格できません。
銀行カードローンに落ちても信用情報に履歴が残りますか？
銀行カードローンも消費者金融のカードローンと変わりありません。
審査に申請した時点で信用情報に記録されるので、銀行カードローンの審査に落ちても信用情報に履歴が残ります。
銀行カードローンは総量規制の対象外なので、年収の3分の1を超えても借入できますが、銀行カードローンは消費者金融のカードローンより審査が厳しい傾向にあるので、申し込みは慎重におこなったほうがよいでしょう。
ローンに通らなかった理由を聞くことはできますか？
カードローンを含め、すべてのローンは審査に合格する条件・審査の内容を公開していません。
したがってカードローンの審査に落ちてしまっても、ローンに通らなかった理由を聞けませんし、聞いても教えてもらえません。
カードに落ちた理由は自分で検証する必要があります。
カードローンの審査に落ちたという履歴はいつ消えますか？
カードローンの審査に落ちた際の履歴がいつまで残るかについても公表されていないので、正確にいつまで履歴が残っているのかは判明していませんが、少なくとも半年は履歴が残るといわれているので、審査に連続で落ちるのが怖ければ審査に落ちてから半年は期間を開けて再申し込みしたほうがよいでしょう。
ローンに通らない人の特徴は？
ローンに通らない人の特徴は「年収の3分の1を超えた借入をしている」「滞納・延滞・任意整理をしている」の2つが該当します。
このふたつに共通しているのはお金の余裕がないという点です。
年収の3分の1近いお金を借りているということは、すでにそれだけのお金を返さなければならないので、お金を貸す側がさらにお金を融資してもお金を返してもらえるか不安になるのは当然でしょう。
滞納・延滞はすでにお金の返済に困っている状況ですし、任意整理をしている人はお金を返せずに法的措置を取らなければならない状態です。
このような状況の人にお金を貸したいと思う金融機関は存在しないでしょう。
まとめ
カードローンの審査に合格する条件は金融機関によって異なり、同じ金額の借入をしても合格する時と合格しない時があります。
合格するときとしないときがある程度ならばそこまで問題ではありませんが、どのカードローンに申し込んでも審査に落ちるならば、根本的な問題を解決する必要があります。
カードローンの審査に落ちまくる人は以下の理由が考えられます。
- 総量規制の限度額を超えた借入をしている
- 延滞・滞納・債務整理を過去にしている
自分がどちらの理由に当てはまるかを検証し、総量規制の限度額を超えているならば借金を返済、延滞・滞納・債務整理が原因ならば借金を返済したうえで一定期間開けて再度申し込みしましょう。
