審査が甘いカードローンはある❓お金を即日審査なしで借りる注意点【2025年最新】

結論として、審査が甘いカードローンは消費者金融にも銀行にも存在しません。審査が甘いということは貸し倒れの可能性があるということで、不安要素がある人に融資を行う企業はありません。

既に複数の借入がある方は、カードローンの審査に通過できるかどうか心配になることが多いでしょう。

• 信用情報に傷がある
• 借入希望額が年収の3分の1を超える
• 短期間に複数のカードローンに申し込んでいる

こういった方が誰でもお金を借りれる審査が甘いカードローンはありません。

しかし、カードローンの審査に通りたい・できるだけ審査の甘いカードローンに申し込みたいという方は、審査通過率を確認すれば、審査に通る可能性のあるカードローンを選ぶことができます。

消費者金融	審査通過率
プロミス	36％（プロミス｜月次データ（2024年5月時点））
アコム	42.0%（アコム｜マンスリーレポート（2024年5月時点））
アイフル	36.7％（アイフル｜月次データ（2024年5月時点））
レイク	26.6.0％（レイク｜データブック（2023年6月時点））

審査が甘いカードローンはありませんが、このように審査通過率が高いカードローンはあります。審査が不安な方は審査通過率を見てから、申込むことをおすすめします。

ただし、審査ではいろいろな条件を見られるので、審査通過率が高い＝審査が甘いということではないため、必ず審査に通るわけではありません。

どこから借入した方が良いのか、少しでも審査が甘いと思われる企業はどこなのか、いまいちわからない方は闇雲に審査に申し込むのではなく、審査に通りやすいカードローン診断を受けてから申し込みましょう。

審査が甘い・無審査のカードローンはある？

審査が甘いカードローンはなく、カードローンの審査基準は提供する会社によって異なりますが、貸金業法では以下のように申込人の与信審査を行うことが義務付けられています。

• 返済能力調査を義務付け（貸金業法第13条第1項）
• 年収の３分の１を超える貸付けの禁止（いわゆる総量規制。同法第13条の2）。
• 貸付金額が合計50万円を超える場合、年収証明の提出義務（同法第13条第3項）。

引用元：金融庁｜与信審査について（貸金業者等）

そのため審査が甘いカードローン会社は存在せず、信用情報に基づいた審査の上で貸し付けするかどうかを決定しているのです。カードローンには審査が必ず行われますが、金融機関が損失を被らないために必要なプロセスなので、審査が甘いということはありません。

銀行カードローンは他のカードローンと比べて上限金利が低い傾向にありますが、お金を貸している金融機関側からすると、金利が低いローンは利息による収益が低い分、リスクを背負うことになります。

そのため申し込みの際に、返済できる可能性が高いかどうか、他社での借入れ状況はどうなのかなどを厳格にチェックしています。

審査通過率から考える審査が不安な人におすすめのカードローン

※当サイトではカードローン利用者のアンケートを元にランキングを作成しております。

以下の内容を基準に、審査の通りやすさ・審査のはやさ・利便性など、すべての条件を加味し審査が甘いとはいえずとも、特におすすめのカードローンを紹介していきます。

各カードローンの詳細情報も載せているので、カードローンを選ぶ際の参考にしてください。

1位：初めてのカードローンにおすすめの「アコム」

テレビCMでおなじみのアコム、1番の特徴は24時間365日いつでも借り入れができることです。土日も借り入れできるので、緊急でお金が必要になったときにも対応できます。

「初めてのアコム」で知られるているように初めてカードローンを借りる人へのサポートが手厚く、特に返済サポートが充実。

「今月は出費が多くてあまり返せないかも…」という場合には、決められた返済額を一時的に減額してくれる制度も用意されています。

WEB申込ではカードレスでの契約が可能なので、郵送物で借入していることがバレるリスクも低いです。また、全国にあるアコム自動契約機でカード発行ができるので、原則、自宅に郵送物が届かせずに済みます。

30日間の無利息期間は“契約日の翌日”から30日なので、すぐに借り入れしない人は利用していない間に無利息期間がすぎてしまうこともあるため、契約後はすぐに融資を受けましょう。

一部カードを受け取る時のみWeb完結で手続きができませんが、カードレスであればWEB完結で借入可能です。

アコムの口コミ

最低金利が低かったのでアコムで借りることにしました。最初は10万円借りて、あとから増額申請して今は80万円くらい枠があります。
長く借りているからかちょっと金利も安くなったし、現金がすぐ必要な場面ではカードローンはかなりで便利です。こんごも利用し続けたいと思います。

（36歳男性/公務員）

車検費用のためにすぐ使える現金が必要で、近くに無人契約機があるアコムを利用しました。契約機で手続きしたら1時間くらいで申し込みからカードの発行までできて、すぐにお金をかりることができました。
ボーナスで完済予定ですが、完済してもカードはもしもの時のために持っておこうと思います。

（25歳女性/会社員）

アコムについての詳しい記事「アコムは借りたら終わり？審査基準やブラックリスト入りするという口コミを解説」もよく読まれています。

2位：最短3分で即日融資できる「プロミス」

業界最大手なので会社の信頼性が高く、利用者数・顧客満足度がナンバー1のプロミスは、審査の通過率が非常に高く約50％が新規成約しています。

Webで申し込みをすると最短3分で融資ができたり、アプリで借入から返済まで完結するのが大きなメリットで、ノンバンクカードローンのランキング1位を維持している理由がわかりますね。

表にもある通り返済方法が豊富なので、利便性も高くなっています。

引用元：プロミス公式サイト

低金利なのはもちろんのこと、初回利用から30日間の無利息期間も設定されているので、金利を抑えて借入できるのが大きなメリットです。

学生や主婦の方でもパート・アルバイト等で安定した収入があれば利用することができ、30日以内に完済すれば利息0円で返済できます。

在籍確認の電話が原則ないので、職場にバレたくない人におすすめです。審査が甘いということはありませんが、学生や主婦の方でも条件を満たせば融資を受けられ、利便性も高いので誰にでも使いやすいカードローンと言えます。

プロミスの口コミ

CMでも見たことのあるプロミスなら安心して借りられるかなと思って利用を決めました。申し込みをする前にコールセンターで返済期間とか借りられそうな金額とかいろいろ相談に乗ってもらえてよかったです。
借り入れした後も、わからないことがあればコールセンターの人が丁寧に教えてくれました。

（24歳女性/派遣社員）

急な飲み会で当日中にお金が必要になり、融資スピードが一番早いプロミスに申し込み。その日の10時くらいに申し込んで、11時までにはお金を振り込んでもらうことができた。
おかげでたのしい飲み会にも参加できたし、無利息期間を利用して利息無しで借りられたのはお得だった。

（30歳男性/会社員）

3位：初めての借入は30日利息無料の「アイフル」

アイフルは24時間365日インターネットから申し込み可能、最短18分で即日融資ができるカードローンです。アイフルのATM（無人契約機）が手数料無料で利用でき、コンビニでの返済も可能なので利便性が高くなっています。

また、アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」「かりかえMAX」を利用することで、複数社の借り入れを一本化して月々の返済の負担を減らすこともできます。

おまとめローンは、年収の3分の1以上の借入を抑制する総量規制の対象外となっているので、すでに総量規制いっぱいに借り入れをしている人でも利用可能です。

審査に通れば24時間いつでもお金を振り込んでくれるのですごく助かります。
枠を広げたくて増額申請をしたいとコールセンターに電話したら、必要な書類とか手続きもすごく親切に教えてくれました。自分が返せる金額の目安も教えてもらうことができたので、借りずぎることもなさそうです。

（38歳女性/パート）

複数社から借入をしていて返済額が大きくなったことで返済を負担に感じ始めたとき、アイフルでおまとめができると聞いて試しに申し込んでみました。無事に審査に通り、200万円ほどあった借金を一本化できたので、月の返済額はかなり減りました。
もう考えなしにお金を借りるのはやめてしっかり返済に集中したいと思います。

（42歳男性/会社員）

4位：Web完結で職場連絡なしにできる「SMBCモビット」

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットは、20～74歳までの安定した収入がある方なら誰でも申し込み可能なカードローンです。アルバイト・パート・自営業の方でも申し込み可能かつ、最短で即日に融資を受けられます（収入が年金のみの方は不可）。

WEB完結を選べば職場への電話連絡をなしにできるので、家族や職場の人にバレたくないという場合にもぴったりです。

返済は月1,000円と少額から可能なので、毎月の負担を少なくしたい方にもおすすめとなっています。返済額に応じてVカードポイントを貯められるので、普段からVポイントを貯めている方であればさらに節約可能です。

無利息期間は設けていませんし審査が甘いということもありませんが、大手SMBCグループが運営するカードローン会社という点に、安心感を持ちたい方は特におすすめとなります。

SMBCモビットの口コミ

SMBCモビットを利用しようと思ったのは、消費者金融とはいえ大手の安心感があると思ったからです。ほかの消費者金融にあるような無利息期間はありませんでしたが、少額ですしすぐに返済できる予定だったので、安心感を選びました。
手続きも簡単で申し込んだその日のうちに希望額が借りられてよかったです。

（53歳女性/自営業）

借金の返済で生活を圧迫されてはかなわないので、月々の返済額がなるべく低いカードローンを選ぼうと考えたときに見つけたのがSMBCモビットでした。
10万円借りたので月4,000円の返済でよく、残高が減れば返済額が1,000まで下がります。長期にはなってしまいましたが、無理なく返済できました。

（27歳女性/会社員）

5位：銀行ならではの金利「三井住友銀行カードローン」

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。

三井住友銀行カードローンは大手銀行である、三井住友銀行が提供するカードローンです。返済時のATMは三井住友銀行ATM、ゆうちょATM、提携コンビニATMであれば無料で利用できます。
※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられることが利用条件に入っているため、カードローンの中ではやや審査が厳しめな傾向にあります。とはいっても、審査が甘いカードローンは存在しないため、一般的ともいえます。

最短当日融資が可能で、上限金利が年14.5％と他社のカードローンと比べると低めで嬉しいですね。銀行カードローンなので審査はやや厳しめとなっており、本人の収入がない専業主婦の方は利用できないので注意が必要しましょう。

三井住友銀行カードローンの口コミ

消費者金融系のカードローンは怖いので、三井住友銀行カードローンを選びました。審査が厳しいって聞いてたので3日くらいかかりましたが無事に通ってよかったです。
申し込みの時にびっくりしたんですが返済日が選べるんです。給料日に近い日を選んで返済ができるのは便利だと思います。

（24歳男性/会社員）

カードローンを借りるときには金利を重視したいと考えていたので、同じ系列だけどSMBCモビットじゃなくてより金利が安い三井住友銀行カードローンに。
即日融資できないというのを知らなくて少し焦りましたが、次の日には審査結果が分かってお金を借りられたのでよかったです。

（31歳男性/会社員）

三井住友銀行カードローンに関する詳しい記事「三井住友銀行カードローンの審査は厳しいという口コミは本当？メリット・デメリットを解説」もよく読まれています。

6位：au IDをお持ちの方は優遇される「auじぶん銀行カードローン」

auじぶん銀行カードローンとは、KDDIと三菱ＵＦＪ銀行が共同出資で設立されたインターネット銀行の金融商品。特にau IDをお持ちの方は金利優待を受けられるので、おすすめです。

インターネット銀行のカードローンですが提携しているATMが多く、以下のATMで手数料なしに手続可能です。

• セブン銀行ATM
• EnetATM（ファミリーマート等）
• ローソン銀行ATM
• 三菱ＵＦＪ銀行ATM
• ゆうちょ銀行ATM

24時間無料なので、返済がしやすいのも大きなメリットです。また、借り換えコースを利用する場合はauユーザーでなくても通常金利から最大年0.5%金利優遇が受けられるので、他社からの借り換えを検討している方にもおすすめとなります。

毎月の返済額も1,000円から選べるので、生活を圧迫することなくお金を借りられます。審査が甘いとは言えずとも、申し込みやすいカードローンです。

auじぶん銀行カードローンの口コミ

au IDを持っている場合、得と聞いてスマホで申し込んでみた。
審査結果が出るのに2日くらいかかったけど希望額を借りられたし、月々の返済額も少なくていい。24時間手数料かからないで使えるATＭが結構多いのもいいよね。繰り上げ返済も簡単で助かる。

（29歳女性/会社員）

auじぶん銀行カードローンには無利息期間はないですが、自分が申し込んだときはPontaポイントがもらえたのでお得でした。
ATMであれば返済日のサイクルが毎月決まった日か、35日サイクルか選べるので自分の状況に合わせて返済計画が立てやすいなと感じています。

（35歳男性/会社員）

auじぶん銀行カードローンに関する詳しい記事「auじぶん銀行カードローンの口コミを調査！審査難易度や借りる際の流れを解説」もよく読まれています。

7位：最短2日で借入「セブン銀行カードローン」

セブン銀行カードローンは、7段階の限度額が設定されているのが特長となっています。限度額に応じて金利が決まっているため、自分の借りたい金額にどれくらいの利息がかかるのか簡単にわかるようになっているのです。

はじめて利用する際には50万円以下までと制限されているため、借りすぎて返済に困るという心配なく利用可能です。

全国にあるセブンイレブンのATMから利用でき、借り入れ手数料等が24時間365日無料なのもうれしいですよね。コンビニで利用できるため、審査が甘いイメージがあるものの、実際に審査が甘いということはありません。

アプリを利用すればカード申し込み手続きがネット上で完了できるうえ、カードが届く前でも借り入れが可能です。審査には最短で2日掛かるので即日融資には対応していませんが、カードの発行を待つ必要がないので、比較的スピーディです。

審査スピードは速くはありませんが、借りた金額によってかかる金利や返済額が分かりやすいカードローンになっています。

セブン銀行カードローンの口コミ

借り入れ金額ごとにコースが分かれてて金利がしっかり決まっているので、実際に借り入れする前から返済の計画が立てやすいと感じました。
審査はちょっと時間がかかりますけど、セブンイレブンで借入も返済もできるので、旅行先とかでも簡単に借り入れできるのはありがたいですね。

（21歳男性/会社員）

借り入れにセブン銀行の口座が必要と聞いて倦厭していたんですけど、その口座の開設って10分くらいで出来るんですね！
しかも口座開設したらすぐ申し込めて、キャッシュカードがなくてもアプリで借入できるということだったので、すごく便利だなと思います！

（27歳女性/会社員）

セブン銀行カードローンに関する詳しい記事「セブン銀行カードローンのデメリットや審査基準、在籍確認の流れを解説！実際の口コミも紹介」もよく読まれています。

8位：WEBから簡単に申込可能「スター銀行カードローンα」

東京スター銀行スターカードローンは、地方銀行である東京スター銀行のカードローンになります。

インターネットから申し込みを完結でき、利用限度額が業界内でもトップクラスの最大1,000万円なのが特長で、高額融資を希望している方におすすめです。

50万円までの融資なら、収入証明を提出しなくてもお金を借りられるのもポイントで、少額融資を希望しているでも利用しやすいカードローンとなっています。

10万円までの借入であれば月々2,000円から返済を行うことができるため、無理なく返済していけます。融資までは最短数日から1週間程度かかることもあるようなので、借り入れを検討している人は早めに申し込みを行いましょう。

融資限度額が1,000万円と高く、他のカードローンよりも大きな金額を借りられるのも特徴。いきなり1,000万円の融資を受けることはできませんが、利用を続けて返済実績を作ることでカードローン業者の信用度が上がり、増額の融資を申請できます。

金利が1.5～14.6％と他のカードローンよりも低めなので、少しでも払う利子をおさえたい方にもおすすめです。

スター銀行カードローンの口コミ

スター銀行のカードローンはすごく金利が安くて魅力的だなと感じ申し込みをしました。
WEB上で手続きが完結するので、申し込みが簡単だったのもよかったです。次の日には職場で在籍確認があり、3日で結果が分かりました。
最初は最高金利からスタートですが実績を積んで金利をもっと安くなるように頑張りたいと思います。

（30歳男性/会社役員）

いつも利用しているスター銀行のカードローンは、パートの収入しかない自分でも申し込みができると聞いて審査にチャレンジしてみました。
審査はだいたい1週間かからないぐらい、少額ではありますが結果は承認。おかげさまで一括払いで買うにはちょっと高額で諦めていた商品を購入出来てよかったです。

（44歳女性/パート）

9位：最大180日金利0円「レイク」

SBI新生銀行が提供するレイクはWebで申し込めば、最短25分で融資が受けられる※だけでなく、無利息期間を3つの選択肢から選べます。

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

• 初回契約日の翌日から30日間無利息
• 初回契約日の翌日から60日間無利息（Web限定）
• 初回契約日の翌日から借入れ額のうち、5万円分に対する利息が180日間0円

計算が少し複雑ですが、借り入れシミュレーションで簡単に試算することができるので、いちばんお得に借りられる組み合わせを選べます。

審査時間も最短15秒と業界最速のスピードで、即日融資も可能となっているため、少額を長期間借りたいという方におすすめできます。

さらにレイクでは約定返済日の3日前に返済日をお知らせするメールが届くため、支払い忘れを防止したいという人にもぴったりです。

レイクの口コミ

5万円だけ借りたいと思い、一番無利息期間が長いレイクからお金を借りることに。
WEBから申し込みをして30分くらいでお金を振り込んでもらうことができました。しかも無理族期間は180日もあったので、期間いっぱい使ってゆっくり返済しました。

（33歳女性/パート）

出費が重なりどうしても生活費が足りず、WEBから申し込めば60日間の無利息期間があるレイクに申し込みをしました。
正社員ではありましたが収束して1年ほどということもあり自身はありませんでしたが、その日のうちに承認の連絡をもらうことができました。

（55歳男性/アルバイト）

レイクに関する記事「レイクで借入するとヤバい？口コミや在籍確認の流れ、学生の利用について解説」もよく読まれています。

△おすすめランキングに戻る

独自審査もできるおすすめの中小消費者金融カードローンをご紹介します。

フタバ

フタバはフタバ株式会社が運営するカードローンで、大手消費者金融の審査に通らなかった人にとって有力な選択肢となっています。

フタバの利率は14.9%～19.9％と大手消費者金融と比べても同程度ですが、少し高いと感じる人も多くいます。ただカードローンの中では標準的な金利です。

返済期間は最長6年で、返済回数の最大は72回となっているので、比較的長期での少額返済ができる点も大手消費者金融の審査に通過できなかった人にとっては、嬉しい点です。

ただフタバでは専用のアプリやクレジットカードの発行などは行っていないので、利便性を最優先する場合は注意が必要です。

中央リテール

中央リテールは、創業20年程度で比較的新しい中小消費者金融です。創業してから日が浅いためか知名度がなく、闇金と勘違いされてしまう場合がありますが、中央リテールは消費者庁に登録されている貸金業者なので安心して利用できます。

金利は年率10.95%〜13.0%なので、大手の消費者金融に比べると低金利に感じる方も多くいます。また職場に電話をかけて在籍確認が行われるので、職場にバレてしまうのが心配な場合は申し込みの際に、在籍確認について聞いておくとスムーズです。

借入までにかかる時間は、最短で翌日ですが審査の結果自体は最短2時間程度で教えてもらえます。東京都内にある中央リテールの実店舗に直接行って、対面契約を済ませる必要がある点には注意が必要です。

セントラル

セントラルは最短即日融資に対応している中小消費者金融で、返済もセブン銀行ATMから行える点が大きなメリットです。また中小消費者金融の中でも珍しく、無利息期間を最大30日設けている点もおすすめできます。

申し込みは20歳以上で定期的な収入さえあれば自営業やパート、アルバイトの方も申し込めます。担保や連帯保証人も必要ない点も大手消費者金融と同じで安心感があります。

金利は4.8％～18％と消費者金融の金利としては標準なので、大手消費者金融の審査に落ちてしまったら、セントラルも候補にしてみましょう。

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、三菱UFJ銀行が提供している銀行系カードローンです。初めての利用なら最大55日の無利息期間がある点や、女性専用ローンもあるので女性で初めて借り入れを検討している場合は、特におすすめです。

金利は4.9％～18.0％と一般的な大手消費者金融とあまり変わりませんが、返済方法がATM・店頭・口座振り込みの3種類から選べるのは大きなメリットです。

申し込み方法も3種類から選べ、WEB・店頭・電話での申し込みが可能です。ただ最短即日融資に対応しているのは、店頭に行ける人のみなので注意が必要です。

エイワ

エイワは、全国に25店舗展開している中小消費者金融ですが、福井県・島根県・鳥取県・高知県・沖縄県の5県は、サービス対象外となっているので注意が必要です。

最大借入限度額は50万円と低いのですが、対面で審査・融資を行ってもらえる点は大きなメリットです。アルバイトやパートなどでも、安定した収入があれば申し込みができるため、収入が少ないという人にも安心です。

女性専用のレディースローンもあるため、初めて融資を受ける女性にもおすすめです。

審査が甘い即日融資可能なカードローンの選び方

審査通過率が高いカードローンは審査に通りやすい

審査通過率が高いカードローンを選ぶことは、審査に通りやすいカードローンを見つける上で重要なポイントです。審査通過率とは、カードローンの申込者のうち、実際に融資を受けられた人の割合を指します。

一般的に、大手消費者金融のカードローンは銀行カードローンと比べて審査通過率が高い傾向にあります。大手消費者金融の審査通過率は4割以上と高水準ですが、銀行カードローンは審査基準が厳しく、他社借入がある場合は審査に通過しづらくなります。

ただし、審査通過率が高いからといって、誰でも審査に通るわけではありません。あくまで、各社の審査基準を満たしている申込者の通過率が高いということですので、注意しましょう。

申し込み基準が低いカードローンは審査に通りやすい

カードローンの中には、年齢制限や収入、勤務形態などを申込基準に設けている場合があります。

例えば、年齢制限が20歳以上のみであれば、20歳以上65歳未満といった年齢制限の厳しいカードローンよりも審査に通過しやすい傾向にあります。また、パート・アルバイト・自営業の方でも申し込めるカードローンは、安定した収入を求めるカードローンなどと比べて審査基準が低いと言えるでしょう。

ただし、申し込み条件が緩いカードローンは審査も通りやすい傾向にありますが、必ず通るわけではないことに注意が必要です。

銀行カードローンは審査難易度が高い

銀行カードローンは低金利で貸付を行っていることもあり、より申込人の返済能力を重視するため審査難易度が高いです。

そもそも消費者金融では貸金業法、銀行では銀行法が適用されることから審査基準や貸付の条件が異なります。

貸金業法であれば年収の3分の1以上の貸付はできないという総量規制があるものの、銀行法にはそのような決まりはなく申込人の返済能力に合わせて個別に審査を行うため、同じ年収であっても借りられる金額に差が生まれることも多いです。

年収が高く、返済能力が十分であれば年収の3分の1以上貸付を受けることもできますが、審査が不安な方の場合は最悪審査落ちしてしまう可能性もあるため、消費者金融など貸金業者への申し込みがおすすめとなります。

ブラック入りする前に最短3分でお金を用意できる

オリコン満足度2年連続NO.1のプロミス。Web申込みなら最短3分即日融資、土日祝日でも借入可能です。
初回利用者限定で30日間利息が0円なので、実質利息0円で借入できます。

金利	融資スピード	バレない度
4.5〜17.8％	最短3分	◎
学生の利用	無利息期間	コンビニの利用
可能◎	30日間	可能

※POINT
プロミス独自の仕組みとして借入日の翌日から30日利息が0円というカウントとなっています。
とりあえず審査まで進み、後で借りるという方法でも損しないのがプロミスの強みなので、まずは申し込んでみるのもいいでしょう。

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カードローンの審査通過率を一覧で比較！

	アコム	プロミス	アイフル	SMBCモビット	レイク
運営会社	アコム株式会社	SMBCコンシューマーファイナンス 株式会社	アイフル株式会社	三井住友カード株式会社	新生フィナンシャル株式会社
審査通過率	42.0％	36.0％	36.7％	－	26.6％
借入実績	1,827,037件	1,643,000件	1,281,00件	1,643,000件	828,700件

※審査通過率参考

アコム｜マンスリーレポート（2024年5月時点）
SMBCコンシューマーファイナンス｜月次データ（2024年5月時点）
アイフル｜月次データ（2024年5月時点）
SBI新生銀行｜データブック（2023年6月時点）

審査が甘いカードローンでもお金を借りれない人の特徴

カードローンの審査に落ちる人には、以下の3つが特徴としてあげられます。

信用情報に傷がある

過去にクレジットカードやローンの支払いを延滞したり、債務整理をしたことがある人は信用情報に傷がついている可能性が高いです。カードローン会社は申込者の信用情報を確認し、返済能力や信用度を審査します。信用情報に問題があると、新たな借入れを断られる可能性が高くなります。

例えば、クレジットカードの支払いを数ヶ月滞納した経験がある場合などです。その事実が信用情報機関に登録されてしまいます。

過去の支払い遅延が審査落ちに直結するケースは多く、注意が必要です。

借入希望額が年収の3分の1を超える

総量規制により、申込者の年収の3分の1を超える貸付は原則できません。これは借り過ぎ防止のための法律で、消費者金融や信販会社などが規制対象です。仮に年収300万円の人が150万円のカードローンを申し込んだ場合、年収の3分の1である100万円を超過しているため、審査に通らない可能性が高いです。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、同程度の自主規制を設けているところが多く、やはり借入希望額が年収に見合っていないと審査落ちしやすいと言われています。

短期間に複数のカードローンに申し込んでいる

審査に落ちることを恐れ、複数のカードローン会社に同時に申込みをするのは逆効果です。

申込みの記録も信用情報として残るため、「この人は借入れに焦っている。他社の審査に落ちたのでは？」と疑われてしまいます。

また、借入れ件数が増えれば返済能力への不安も高まり、余計に審査に通過しにくい状況になってしまうのです。

審査甘いカードローンの審査に通りやすくするコツ

それでは、審査に通りやすくするポイントについて見ていきましょう。

必要最低限の金額で申し込みを行う

カードローンの審査に通過するためには必要最低限の金額で申し込みを行うことが重要です。

たとえ総量規制をオーバーしていなくても、年収の3分の1にあたる金額いっぱいまで申し込みをしてしまうと、収入証明書類の提出が必要になったり、返済能力についてより厳しい審査が行われることになります。

特にパート・アルバイトなど正社員以外の人は、収入が少ないことも多く大きな金額を借り入れすることで生活を圧迫してしまう可能性もあるため注意しましょう。

就職・転職直後に申し込みをしない

カードローンの審査では返済能力を重視することから、就職・転職直後で勤続年数が短いと安定した収入を得ていないと判断されやすいです。

勤続年数の長さは大手企業に勤めていてもパート・アルバイトでも同じく見られるので、正社員だから勤続年数が短くても審査に通過するというわけではありません。

そのため、最低でも半年～1年程度勤務してから申し込みを行いましょう。

虚偽の申告はしない

カードローンの審査に通るためには、虚偽の申告は絶対に避けるべきです。年収や他社借入の件数・金額などについて嘘をつくと、信用情報機関に登録されている情報と申告内容が異なることですぐにバレてしまいます。

故意に虚偽の申告をして融資を受けると詐欺罪に問われるおそれもあるため、虚偽申告は審査通過の可能性を下げるだけでなく、様々なリスクを伴う行為だと認識しておきましょう。

他社からの借入を整理する

カードローン審査では他社の借入状況も確認されます。利用していないクレジットカードやカードローンもチェックポイントの一つとなるため、事前に解約しておきましょう。

また、複数のカードローンを利用している場合は、借入を一本化して返済負担を減らすのも効果的です。他社借入が多いと審査が不利になるため、事前に借入整理することで審査に通りやすくなるでしょう。

同時に複数のカードーンの申し込みをしない

同時に複数のカードローンに申し込むのは避けるべきです。短期間に複数の申し込みを行うと、信用情報機関に「申込ブラック」として記録されてしまいます。

また、金銭的に困窮しているような印象を与えてしまい、審査に悪影響を及ぼす可能性が高いです。

複数の申し込みをすると、総量規制の観点から借入可能額が減ってしまったり、仮に審査に通過したとしても返済管理が複雑になるなどのデメリットもあります。

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金利	融資スピード	バレない度
4.5〜17.8％	最短3分	◎
学生の利用	無利息期間	コンビニの利用
可能◎	30日間	可能

※POINT
プロミス独自の仕組みとして借入日の翌日から30日利息が0円というカウントとなっています。

とりあえず審査まで進み、後で借りるという方法でも損しないのがプロミスの強みなので、まずは申し込みだけ済ませておくのも良いですね。

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審査が甘いカードローンに関するよくある質問

カードローンを使ったことがない方は、審査や将来への影響など様々な疑問を持っているのではないでしょうか？

ここからは、カードローンに関するよくある質問を解説していきます。

カードローンで審査落ちしないポイントは？

• 勤続年数1年以上で申し込む
• 借入金額は年収1/3以内にする
• 複数社のカードローンに申し込みしない

カードローンで審査落ちしないためには、まず勤続年数が1年以上になってから申し込みをしましょう。

借入金額についても貸金業法の総量規制で定められている年収の1/3以上となっていると審査に通りませんので、他の借り入れと会わせて上限に達していないか確認が必要です。

また、どうしてもお金を借りたいからと言って複数社に申し込んでしまうとお金に困っていると判断されてしまうため、必ず1社づつ申し込みをしてください。

カードローンにある総量規制とは？

お金をいくら借りることができるのかは、法律により「総量規制」が決められています。簡単にいうと、年収の3分の1までしかお金を借りることができないというルールのことです。

この「借りられる金額」は、1社ごとにではなく、他社からの借入れ残高などを含めたトータルの金額となります。

上記の総量規制について定めた法律は貸金業法というもので、貸金業に向けたものです。カードローンやクレジットカードのキャッシングがこれに該当します。

一方で、銀行などの金融機関は貸金業とは異なるため、総量規制の対象にはなりません。

ただし、総量規制ではないので銀行カードローンはいくらでも借入れすることができるのかというと、そうではないのです。多くの金融機関では自主規制のルールを設けており、総量規制同様に年収の3分の1までといった基準があるところがほとんどとなっています。

そもそも総量規制は債務者を守るための、借りすぎを防ぐルールです。銀行カードローンに限らず、お金を借りる際は十分検討する必要があります。

消費者金融よりも銀行カードローンがおすすめなのはどんな人？

 

①金利の低さを求める人

銀行カードローンのメリットの1つに、上限金利が低いという点があります。消費者金融が発行するカードローンは審査が比較的甘く、即日融資に対応しているところも多い一方で、金利は高くなります。

先述した通り銀行カードローンの審査が厳しいのは確かですが、返済計画をしっかりと立てた上で、金利を抑えられることに越したことはありませんよね。

借入れする金額が大きければ大きいほど、上乗せされる金利は増えていきますので、少しでも金利を低く抑えてお金を借入れたいという方には、銀行カードローンがおすすめです。自分が本当に必要な金額に応じて、何を利用するのが適切か、しっかり考えてみてください。

②もしもの事態に備えたい人

現在すぐにお金が必要なわけではないけれど、有事の際に備えておきたいという方もいるでしょう。

銀行カードローンは消費者金融カードローンのものと比べて審査が厳しいですが、だからこそ金銭的余裕がある時に申し込んでおくのも1つの考えです。

必ずしも融資を受ける必要はありませんが、ローンカードをあらかじめ手元に持っておくと、予想していなかったお金が必要な事態にもすぐ対応することができます。

銀行カードローンは他のカードローンと比べて、審査に時間がかかるので、余裕のあるうちに申し込んでおくというのは珍しい考えではありません。精神的余裕を生む効果もあるので、お守りのように思っても良いかもしれません。

借入限度額の決まり方は？

借入限度額とは、審査によって設定された顧客に貸すことができる最大限度の借入額のことです。顧客の年収や借入状況、信用情報によって設定されます。

顧客の借入が大きくなりすぎて、返済が不可能になってしまうのを防ぐために設定されているんです。

審査の結果が希望する金額に届かなかったとしても、それは顧客を守るために定められた限度額なので受けるしかありません。

「増額申請」をして再審査することで、後から限度額を増やせる場合もあります。

カードローンの支払いができない時の対処法は？

カードローンの返済ができなくなった場合、まずはカードローン会社に連絡し、正直に事情を説明することが重要です。

一方的に連絡を絶って返済を滞納すると、延滞情報が信用情報機関に登録され、今後の借入れに影響します。それだけでなく、最悪の場合は財産差し押さえなどの法的措置を取られる可能性もあります。

返済が難しい旨を伝えた上で、約定返済額の減額や返済期間の延長など、柔軟な対応を相談してみましょう。

カードローンの在籍確認の流れは？

カードローンの在籍確認は、次のような流れで行われることが多いです。

在籍確認の流れ

お電話ありがとうございます。
株式会社□□です。

申込人

オペレーター

〇〇（担当者の個人名）と申します。
△△（申込人）さんはいらっしゃいますか？

はい、私が△△（申込人）です。

申込人

オペレーター

ありがとうございます。
××（カードローン会社名）の〇〇（担当者の個人名）です。
これで在籍確認は完了となります。

よろしくお願いします。

申込人

もし、この在籍確認の際に自分が席を外していて電話に出られなかったとしても、電話に出た人が「△△（申込人）は席を外しています。」など答えることで在籍確認は完了します。

基本的にカードローンの申し込み時には会社名を名乗らず個人名でかけるため、職場の人にバレてしまう可能性も低いです。

まとめ

カードローンは1社と契約しておくだけでも、様々なお金の危機に対応できる心強い味方になります。

審査基準は会社によって異なりますが、比較的審査通過率が高く申し込みやすいのは消費者金融カードローンです。

ただ、最短30分で即日融資が可能だったり、コンビニで気軽に借りられたりとメリットは多いですが、自身の返済可能額を大幅に超えた金額を借入してしまったりすると、のちに返済が困難になってしまう可能性が非常に高くなります。

ぜひこの機会に正しいカードローンの知識を蓄え、自分に合ったカードローンをお得に賢く使いこなしてください。

様々なカードローンが記事中に紹介されていおり、銀行カードローンや消費者金融カードローンとの違いも参考になりますよね。今、お金に余裕がある人も、一通りそれぞれの違いや注意点を理解しておくことは大切です。

また、実際にお金を借りる場合、金利水準で有利不利を判断しがちですが、それ以外にも様々な要因があることが分かると思います。さらには勤続年数等によって借りることができない場合もありますので、自分自身に最適な借り方やカードローンの中でも、どのローンが自分に適しているのか？ということを把握しておくと、いざという時に困らずにすみそうです。

なお、利便性もカードローン等を選ぶ上で重要ですが、利便性が高いからこそ、つい何度も利用してしまうという場合もあります。なるべく借入に頼ることなく収支管理ができるように先のことも見据えて上手にカードローンと付き合っていきましょう。

監修者プロフィール

内山　貴博／内山ＦＰ総合事務所株式会社　代表取締役

ファイナンシャル・プランナー（1級ＦＰ技能士、ＣＦＰ®）
ＭＢＡ（九州大学大学院経済学府　経営修士課程修了）
九州共立大学経済学部非常勤講師

1978年生まれ。証券会社の本社部門に勤務後、2006年に独立。金融リテラシーを高めることがFPの役割だと感じ、FP相談やセミナーなどの活動を行っている。また動画チャンネル「ＦＰお金レッスン」では投資初心者向け、ＦＰ学習者向けのコンテンツを提供中。主な著書に「駆け出しFPの事件簿」（きんざい）、「お金の使い方テク」（朝日新聞出版）がある。

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