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楽天カードの支払いが遅れるとどうなる?滞納した時のデメリット・ペナルティに注意

楽天カードの支払いが遅れた時のペナルティは、遅延損害金(罰金)から始まり、最終的には差し押さえにまで発展するリスクがあります。

申し込み時の審査に関しては他のクレジットカードよりも通りやすいという声が多いものの、支払い遅れに対するペナルティは他のカードより厳しい傾向にあります。

実際に支払い遅れが発生することで具体的にどのようなデメリットがあるのか、滞納した時の流れなどを解説していきます。

楽天カードの支払いが遅れた時の流れ・ペナルティ

どのカードも支払い期限を過ぎてしまうと、カードの利用が停止・強制解約されたり、延滞金が発生するというペナルティを受けることになります。

下記が、楽天カードの支払いが遅れた時の流れです。

①楽天カードの利用ができなくなる

楽天カードの支払いが遅れるとまず、利用が停止されます。

引き落とし日までお金が用意できない場合は自分で口座に振り込む必要があるので、楽天カードの「コンタクトセンター」に問い合わせて、教えてもらった口座へ直接利用料金を振り込む必要があります。

楽天カードの締め日・引き落とし日

楽天カードの締め日は「月末」、引き落とし日は翌月の「27日」です。

27日が土日祝日の場合は、翌営業日(通常は月曜日)が請求日となります。

締め日の例 引き落とし日
2024年3月31日(日) 2024年4月29日(月)
2024年6月30日(日) 2024年7月29日(月)
2024年9月30日(月) 2024年10月28日(月)

直接振り込みもしなかった場合は、支払い遅れとなった翌月の11日以降に利用停止となり、カードが使えなくなります。

②遅延損害金が発生する

楽天カードの支払い遅れが発生すると「年率14.6%(キャッシングの場合は20%)」の遅延損害金が発生します。これは楽天カードで引き落とされる請求額に加算されるものです。

では実際に、遅延損害金が発生した場合どれだけ余計なコストが発生するのかシミュレーションしてみましょう!

返済期日を27日、実際に返済した日を翌月の20日と仮定した場合の遅延損害金は、次のとおりです。

遅延損害金の年率 遅延損害金
14.6%(カード利用) 1,440円
20.0%(キャッシング利用) 1,973円

もしこの「たった1か月程度」の遅延損害金を1年支払い続けるとしたら、キャッシング利用の場合2万円以上も多く支払うことになります。数百円ではなく、数万円の損失です。

また、実は遅延損害金以外にも200円前後の手数料を余計に払わなければいけなくなるため、支払いが1か月遅れただけで相当な負担になってしまいます。

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③督促状が届き、弁護士から連絡が届く

支払い遅れを放置していると、債権回収のために「督促状」が届きます。

楽天カード株式会社から「〇〇円の支払いが行われていないため✕✕月△△日まで記載の口座に振り込むように」という旨が記載された郵便物が、登録された住所宛てに届きます。

督促状を無視し続けても意味はなく、支払われるまで何通も届きます。

また、楽天カードの債権回収を担当している弁護士から連絡が来ることもあります。さらにその連絡すら無視していると、最終的に民事訴訟を起こされることがあります。

④信用情報に傷が付く(ブラックリスト入り)

楽天カード等のクレジットカードは、支払い遅れが期限から61日以上になると信用情報が「ブラック」になります。

個人の信用情報は「CIC」「JICC」といった信用情報機関に登録され、延滞日数が61日を超えると、それらの信用情報機関に「信用事故情報」が書き込まれます。

ブラックとなった信用情報は、最低でも以後5年間は消えません。その期間中は、新規での借り入れやクレジットカードの作成と利用、スマホをはじめとした商品の分割購入等ができなくなります。

このように「たった2か月遅れただけ」で、今後数年間の生活レベルが大幅に下がるリスクがあるのです。

楽天カードの支払いが遅れることが事前にわかっているのであれば、その時点でお金を用意しましょう。すでに遅れている方は今すぐカードローン等でお金を用意し、振り込むことが最優先です。

注意

楽天カードの口座引き落とし日は翌月の27日です。
それまでに間に合わせるためにはカードローンで一時的に借入し、無利息期間中に返済するのがおすすめです。

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⑤最悪財産が差し押さえされる

弁護士からの連絡を無視してブラックリスト入りした後も返済の義務は消えません。

いつまでも支払いを行わない場合には最終的に裁判を経て給与や預金の差し押さえが行われます。

基本的にお金を払わなかった側が裁判に勝つことはできないため、裁判の連絡を無視してしまうと敗訴が確定し差し押さえ手続きに移行するため注意が必要です。

給与が差し押さえとなる際には会社にも未払いの債務があることがばれてしまいます。

もしもどうしても債務が払えないという場合には、専門家に相談することをおすすめします。

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楽天カードを延滞しそうな時の対処法

楽天カード

事前に楽天カードの支払い遅れが発生しそうだと分かっている場合、どのような対処ができるでしょうか。次は楽天カードを延滞しそうな時の対処法として有効な、

  1. リボ払いに変更する
  2. カードローンで借りる
  3. すでに他社借入がある場合は債務整理

以上の方法をそれぞれ解説していきます。

①リボ払いに変更する

リボ払いとは、クレジットカードを利用した金額や件数にかかわらず、毎月の返済額を一定にすることができる支払方法です。

楽天カードでは、支払いが難しい金額分を後からリボ払いに変更することができるため、その月に自分が支払える金額に支払額を減額することが可能となっています。

ただし、リボ払いを利用する際には手数料がかかります。さらに、毎月の最低返済額が決まっているため利用前にしっかり確認しておく必要があります。

リボ手数料 年率15.00%
最低返済額 ~20万円まで 3,000円+リボ手数料
20万円超 4,000円+リボ手数料(残高5万円増すごとに1,000円ずつ加算)
支払方法変更期日 支払い月の10日22時まで
※これ以降に手続するとリボ残高が翌月に繰越

ただし注意したいのは、この方法はあくまで「支払えない分を後回しにした」だけであり、結局は後で支払う必要があるという点です。

リボ払いを利用する際には、しっかりとした返済計画を立てておきましょう!

リボ払いのデメリット

リボ払いのデメリットととして主に挙げられるのは次の点です。

  • 金利が高い
  • カードの利用枠を圧迫する
  • 自分がいくら使っているかわかりづらい
  • 返済が長期化しやすい

クレジットカードのリボ払いを利用する場合、金額にかかわらず手数料は15%程度とかなり高めに設定されています。カードローンのほうが最低金利が安いため、リボ払いを利用するよりもお得になることもあるのです。

また、リボ払いの残高はクレジットカードの利用枠を使いますので、残高が多ければ大きい金額の決済には対応できなくなってしまいます。

さらに、自動リボ払いなどに設定していると、見かけ上の返済額が一定なので自分が今いくらリボ払いの残高があるかわかりずらく、いつまでもたっても返済が終わらないなんてことも…。

そのため、これらのリスクが怖いという方であれば、リボ払いにするよりもカードローンを利用するほうが無難と言えるでしょう。

②カードローンで借りる

「あとからリボ払い」も利用できない場合は、一時的にカードローンでお金を借りて、その借りたお金で返済することも検討しましょう。

楽天カードのカードローンが使えるのであればそれで良いですが、すでに利用額上限に達している場合はカードローンも使えません。その場合は、他社のカードローンを新たに申し込むのも一つの方法です。

すでに解説したように、クレジットカードは支払い期限から61日を過ぎた段階で「ブラック」扱いになってしまいます。そうならないためにもカードローンを賢く利用し、確実に支払えるようにしましょう。

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プロミスは、オリコン調査でお客様満足度が4年連続1位のカードローンです。

申し込みから最短3分で即日融資を受けることができるため、すぐにお金が必要だという人にもおすすめできます。

原則として、職場への電話連絡による在籍確認は実施しておらず、契約書類が自宅に郵送されてくることもないので周りにバレる心配もありません。

無利息期間は初回利用の日から30日間となっているので、今は使わないけれども万が一の時のために契約だけしておくということも可能です。

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在籍確認 原則電話による在籍確認なし

アイフルは比較的安定した収入を得ている社会人の方におすすめのカードローンです。申し込みから最短20分で即日融資が受けられるうえ、初回契約時から30日間の無利息期間があるためなるべく早くお得にお金を借りられます。

原則として勤務先へ在籍確認の電話を行わず、契約書類が自宅へ郵送されてくることもないため周囲にもバレにくい点が特徴です。

なお、20歳以上であればアルバイトをしている学生でも借り入れができますが、18歳・19歳の利用はできませんのでご注意ください。

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初めてのカードローンにはアコム

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無利息期間 初回契約時から30日間
在籍確認 原則電話による在籍確認なし

アコムは、初めて消費者金融を利用する人にはぴったりのカードローンとなっています。

原則として電話による在籍確認をしていないのはもちろんのこと、在籍確認が必要となった場合であっても申込人の同意なしに職場に電話をかけることはしないとホームページに明記されています。

無利息期間も30日設けられているので、短期間で返済してしまう予定があれば金利が全くかからないのもうれしいですね。

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※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

③すでに他社借入がある場合は債務整理

すでに消費者金融等のカードローンを限度額まで利用していクレジットカードの支払いにあてられないなど支払い遅れに対応できない場合は、債務整理を検討しましょう。

債務整理とは、借金を減額・免除したり支払いに猶予を持たせたりなどできる手続きのことです。基本的には弁護士などの専門家に依頼します。

クレジットカードの支払い遅れも借金なので、債務整理の対象となります。

債務整理の種類
  • 任意整理
  • 個人再生
  • 自己破産

債務整理にはいくつか種類がありますが、どの手続きを行うのがいいかを自分で判断するのが難しいため専門家に依頼するのは一般的です。

債務整理のデメリット

債務整理をした履歴は信用情報に記録されるため、5年間はローン契約やクレジットカードの作成などができなくなります。

お金の借りすぎや突然の失業などでどうしても返済ができなくなった時には有効ですが、いきなり債務整理を選ぶのはおすすめできません。

債務整理ならアヴァンス法務事務所

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事務所名 アヴァンス法務事務所
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支払い遅れ状態を長引かせる前に、相談だけでもしてみましょう。

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楽天カードの支払いが遅れた時の振込先

残高不足等のために楽天カードの口座振替に失敗し再振替もできなかった場合は、自ら料金支払い専用の口座に直接お金を振り込む必要があります。

振込口座は会員によって異なるため、ネットの情報をもとに口座情報を入力し振り込むのはやめましょう。自分で振り込む場合は、

  • 「楽天e-NAVI」から振込先専用に指定されている口座に振り込む
  • 楽天カードの「コンタクトセンター」に電話し、教えてもらった振込専用口座へ振り込む
  • 楽天カードから郵送される「振込依頼書」を使ってコンビニで現金支払いする

上記いずれかの方法で振込先口座を確認してください。

支払いがなされていない場合は月初に利用者全員に振込依頼書が送付されますが、できればそれ以前に、支払い遅れに気付いた段階で専用口座振込へ振込むべきです。

楽天カードの延滞に関するQ&A

疑問

ここまで解説した内容を理解すると、できるだけ楽天カードの支払い遅れは避けたい、と思った方は多いのではないでしょうか。

実際のところ「支払い遅れ」に関してはデメリットしかないので避けたいのは当然なのですが、1回失敗すれば信用が即損なわれる、というわけではありません。

そこで最後は、楽天カードの支払い延滞に関してよく質問される、

  • 一度延滞したら今後クレジットカードを作れなくなる?
  • 延滞すると職場に連絡が来ることもあるって本当?
  • どうしてもお金がない時はどうすればいい?

以上の質問に対して回答していきます。

一度延滞したらクレジットカードをもう作れなくなる?

クレジットカードの支払い遅れにはさまざまなデメリットがあるという点はすでに取り上げたとおりですが、一度遅れただけで今後クレジットカードが作れなくなるようなことはありません。

繰り返しになりますが、信用情報機関に事故情報が書き込まれるのは支払期限から61日が経過した場合のみです。ですから、数日遅れただけでは利用停止になることはあっても、即ブラックリスト入りするようなことはありません。

ただし、支払い遅れにによって利用者の信用情報に傷が付くのは確かです。カード会社の方にも延滞履歴が必ず残るため、限度額が下がるなどのペナルティを受けることがあります。また、たとえ数日の遅れでも数回にわたって繰り返すと利用停止になる可能性があります。

延滞すると職場に連絡が来ることもあるって本当?

支払いが数日遅れただけで、職場に直接連絡が来るようなことも滅多にありません。そもそも最初に届くのは督促状であり、本人に対する電話連絡が行われるのはその後です。

ただし、延滞が数か月に及ぶ場合は職場に連絡がかかってくる可能性があります。

この場合、督促状や本人への電話連絡ではらちが明かないと判断され、登録してある職場の電話番号に連絡が行われることがあります。

電話を受け取った人に用件が伝わることは個人情報保護の観点からほぼあり得ませんが、カード会社が名乗った場合はどのような用件なのか察せてしまうことが多いです。

会社にとっても社員の情報は個人情報であるため、カード会社から当人宛に連絡があっても取り合わないことが現代では多いです。ただし、複数回同じ連絡先から同じ社員宛に電話が掛かってきたら、不審に思われるのも仕方がありません。

以上のことから、職場への連絡を避けたいのであれば期限までに必ず支払う、たとえ数日遅れてもすぐに支払うのが鉄則となります。支払い遅れによるお金のトラブルで社会的信用を失わないためにも、クレジットカードの支払い遅れには注意しましょう。

どうしてもお金がない時はどうすればいい?

どうしても手持ちのお金がなく支払い遅れに対応できない場合は、弁護士に「債務整理」を依頼することも考えましょう。

債務整理は国によって正式に認められた債務の軽減方法であり、

  • 支払い額を軽減できる
  • 文面での督促や電話連絡を停止できる
  • 精神的なプレッシャーから解放される

以上のメリットがあります。

債務整理を行うことで支払いできなくなってしまった分について新たに返済計画を立てて、無理のない範囲で返済していくことが可能です。カード会社から何度も督促が届くようなこともなくなるため、精神的にも楽になります。

ちなみに債務整理をすると無条件で信用情報は「ブラック」となり、5年間は借り入れ・クレジットカードの利用ができなくなる点には注意が必要です。

まとめ

楽天カードの支払い遅れは、最終的に強制解約や信用情報がブラックになるなどいくつものデメリットがあるため、できるだけ避けるべきです。

支払い遅れにならないよう、計画的に使いましょう。分割で支払えるリボ払いに変更するのもおすすめです。

どうしてもお金がなくて支払いに遅れそうな方は、カードローンで借り入れることも考えてみましょう。債務整理はあくまで最終手段であり、まずはお金を工面する方が先決だからです。

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監修者コメント

楽天カードの支払いが遅れた際には、カード利用停止や遅延損害金の発生だけでなく、信用情報に深刻なダメージを与えてしまうという、デメリットが伴います。この信用情報の悪化は、将来的に新たなクレジットカードの申し込みや各種ローンの利用に大きな障害となりますし、その影響は最低でも5年間続きます。従って、支払い遅延は絶対に避け、そうならないよう、計画的なお金の管理が重要です。

監修者:阿久津和宏

監修者阿久津

お金を残す専門家、阿久津和宏です。FP活動歴20年、一貫して「必要なときに」「必要なお金を」「必要なだけ残す」をテーマに、個人・法人向けには、資金調達・家計コンサルティングなどのサービスを展開している。身近で頼れる相談員を目指しています。

保有資格:2級ファイナンシャルプランニング技能士・行政書士

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