学生はクレジットカードの審査が厳しい？収入なしだとNG？審査に落ちる理由を解説

学生の場合、クレジットカードの審査はどのように行われるかご存じでしょうか。

今回は、学生が申し込む場合の審査で重視される項目や、収入についてどのように審査されるのか、審査落ちする人の原因についてもくわしく解説します。

また、学生の方向けのお得なクレジットカードのおすすめ8枚もご紹介。学生向けクレジットカードの失敗しない選び方、審査が甘いクレジットカードはあるのか、申し込みから手元に届くまでの流れ、よくある質問まで、初めてのクレジットカードライフをサポートします。

学生でもクレジットカードの審査に通る？審査難易度は厳しい？

学生でも、クレジットカードの審査に通過することは可能です。審査落ちしてしまうとは限りません。

法律でも、2022年4月に民法が改正され、成人年齢が18歳に引き下げられたことで、高校生を除く満18歳以上の人であれば、クレジットカードの申し込みが可能となりました。

各カード会社の基準を満たしていれば、学生でもクレジットカードを持ち、キャッシュレスでの支払いをすることができるようになったのです。

そもそもクレジットカードの審査って何を確認されるの？

学生の方にとっては初めてとなるクレジットカードの審査ですが、まずはクレジットカードの審査での確認事項についてご説明していきましょう。

クレジットカードの審査では、大きく分けて、

• 信用情報
• 本人の属性

という2つの項目について確認されます。

これは、すべてのクレジットカードで必ず確認されることであり、審査が甘い・厳しいなどということ関係なく確認されます。

信用情報

信用情報とは、ローンやクレジット、キャッシングでの契約や借金の状況に関する個人情報です。

ローンやクレジット、キャッシング等を扱う会社には、信用情報を管理する信用情報機関に加盟することが法律で義務付けられています。

日本では、CIC、JICC、KSCの3社が国の指定信用情報機関となっています。

• CIC：クレジットカード会社　携帯電話会社など
• JICC：消費者金融、クレジットカード会社、銀行系金融機関など
• KSC：銀行系金融機関、日本学生支援機構など

指定情報機関では、個人のキャッシングの申し込み情報やローンの残高などが記録され、滞納があった場合もその情報が記録されます。

新たにクレジットカード等の申し込みがあれば、カード会社から信用情報機関に申込者について照会し、過去の事故情報などを調べ、問題のある申込者かどうかを確認します。

本人の属性

属性とは、どれくらい支払能力があるかを調べるための情報です。申込者が会社員の場合は、勤務先の会社や年収などが重視されます。

学生の場合は、収入はアルバイトということになりますが、本人の収入よりも重視されるのは、家族の年収を含む世帯年収です。そのため、学生のクレジットカード審査においては、家族構成や世帯全体での年収が重要となってきます。

クレジットカードの審査に落ちる学生の特徴

クレジットカードの審査落ちしてしまう学生の特徴は以下の3つが挙げられます。

1. 複数のクレジットカードに同時に申し込みをした
2. 過去に支払いの延滞があった
3. 学生は申し込みができないクレジットカードに申し込んだ

クレジットカードの審査に落ちる学生の特徴として、最も多いのは学生が申込できないクレジットカードに申し込んでしまった場合です。クレジットカードの特典などに注目してしまい、申し込み条件などを見落として学生が申込できないクレジットカードに申し込みをしてしまうと、審査落ちしてしまいます。

申し込みをした履歴が信用情報に残ってしまうため、次のクレジットカードの申し込みに影響が出てしまう可能性もあるため、申し込み条件を確認してから申し込みましょう。

他にも携帯電話や公共料金の支払いなども含め、過去に支払いの延滞があった場合も審査に落ちてしまう可能性が高まります。信用情報に金融事故の履歴が残っていると、クレジットカードの審査が厳しいものになってしまいます。

審査にかかる時間はどのくらい？

クレジットカードの審査にかかる時間だけなら、最短1日程度で審査結果がわかるクレジットカードが多数あります。申込内容に不備があったり、複数のクレジットカードに同時に申し込みをしていたりすると、審査にかかる時間が長くなってしまうので、注意が必要です。

審査からクレジットカードの発行までにかかる時間は、クレジット会社や個人の信用情報内容によって大きく異なりますが、一般的には2週間程度でクレジットカードが自宅に郵送されてきます。

クレジットカードの審査に落ちたら二度とカードは作れない？

クレジットカードの審査に落ちてしまっても、二度とクレジットカードが作れないということはありません。申込基準を確認せず、学生の申し込みを受け付けていないクレジットカードに申し込み、審査に落ちてしまった場合は学生にも対応しているクレジットカードを申し込むことでクレジットカードを作れる可能性があります。

そのほかの理由でクレジットカードの審査に落ちてしまった場合には、最低でも半年程度は空けてから再度申し込みをしましょう。特に信用情報に傷があり、審査に落ちてしまった場合は、5年から10年程度経過しないと審査に通らない可能性もあるため、自身の信用情報を確認しておくことをおすすめします。

学生がクレジットカードの審査に落ちる理由

学生がクレジットカードの審査に影響する理由としては、次の3つが考えられます。

1. 申込時に適正な申告をしなかった
2. 一度に複数のカードへの申し込みや、連続して申し込みをした
3. 他社で支払いの延滞をしたことがある（携帯電話料金など）

いずれも、審査の仕組みをよく知らずに申し込みをしてしまったために、審査に落ちるという結果を招いたといえます。

1．申込時に適正な申告をしなかった

申し込み時に入力した個人情報が正確でない場合はもちろんのこと、職業を学生と申告しない場合も、審査に落ちる原因となります。

学生として申告すれば、返済能力は親の収入を考慮した世帯年収をもとに判断されます。しかし、アルバイターやフリーターとして申告した場合は、本人のアルバイトのみの収入が審査されるため、十分な返済能力がないと判断される厳しい審査になることがあります。

学生の方がクレジットカードに申し込む場合は、個人情報を正確に入力すると同時に、職業欄は学生を選択する方が、本人に収入がなくても審査通過の確率が高まります。

2．一度に複数のカードに申し込みをしたり、連続して申し込んだ

早くクレジットカードを手にしたいからと、一度に複数の申し込みをしたり、連続して申し込みをすることも、審査落ちの原因です。信用情報には、クレジットカードの申し込み履歴も含まれます。

カード会社が申込者について信用情報機関に照会した時、一度に何社にも申し込みをしていたり、立て続けに申し込んでいることもすべてバレてしまいます。

そうすると、申込者の経済状態がよくないのではないかという疑いを持たれてしまい、審査に落ちてしまうのです。

3．他社で支払いの延滞をしたことがある（携帯電話料金など）

 他社で借金の滞納をしていた場合も、信用情報機関を通してカード会社にバレてしまいます。信用情報には、キャッシングやローンだけでなく、携帯電話料金の延滞も含まれます。

2ヶ月以上の滞納があると、一定期間はその記録が削除されず、滞納していたことがバレます。当然の結果として返済能力に問題があるとみなされ、審査に落ちてしまいます。

学生がクレジットカードの審査に通るためのポイント

上で解説した審査落ちの理由を踏まえ、学生の方がクレジットカードの審査に通るためにおさえるべきポイントは以下の4つです。

1. 自分の信用情報に問題がないか把握する
2. 学生であることを含め、正確な情報を入力する
3. 1度に1枚を申し込み、連続して申し込まない

1．自分の信用情報に問題がないか把握する

まず、申し込みをする前に、自分の信用情報について振り返っておくことをおすすめします。

キャッシングや携帯電話料金の2ヶ月以上の滞納があると、その記録が信用情報機関で削除されるまでは、審査に通ることは難しくなります。

延滞の場合は返済から5年で情報は削除されますが、不安な人は有料になりますが開示請求ができるので、気になる人は開示請求の申し込みをおすすめします。

2．学生であることを含め、正確な情報を入力する 

申し込み情報の入力をする時は、職業は学生として申告し、 世帯年収などの個人情報を間違いがないように確認の上送信しましょう。

クレジットカードを利用するということは、 支払いを一時的にカード会社に立て替えてもらうということなので、カード会社からの信用を得られるよう、誠実に申告することが第一です。

3．カードの申し込みは、1度に1枚を申し込み、連続して申し込まない

 前述のとおり、新法情報機関で共有される情報には、カード申し込み履歴も含まれます。

• カードの申し込みは、一度に1枚
• 結果がわかるまで次の申し込みをしない
• 次の申し込みまで最低でも2週間は空ける

上記のことを守りましょう。 

もし、連続して申し込みをしてしまった場合は、 申し込み履歴が削除される6ヶ月間は申し込みを控え、最低でも半年経ってから次の申し込みをしましょう。

学生におすすめの審査ハードルが低いクレジットカード

それでは、学生でも審査に通りやすいおすすめのクレジットカード8枚をご紹介します。いずれもポイントが高還元率であったり、学生ならではの特典があったりと個性はさまざま。

自分がよく利用するサービスに強いカードを選ぶのが、快適なカードライフのコツですので、じっくり吟味しましょう。

学生専用ライフカード

ライフカード株式会社が発行する学生向けライフカードは、大学、大学院、短期大学、専門学生を対象にしたクレジットカードです。

• 海外でのショッピングでなんと3％のキャッシュバック
• 在学期間中は海外旅行傷害保険が自動付帯（最高2,000万円）
• 入会初年度はポイント1.5倍、お誕生日月はポイント3倍

学生専用ライフカードは年会費永年無料で、さらに18歳以上であれば申し込み可能と、学生にとって非常に作成しやすいクレジットカードとなっています。初めてのクレジットカードとして、海外旅行が好きな学生の方におすすめのカードです。

ポイント還元率は通常ポイントは標準的ですが、入会した年は還元率が1.5倍にアップします。さらに、誕生月は毎年ポイント還元率が3倍になるので、誕生日に自分へのご褒美にと、ちょっと奮発して買い物をすればその分のポイントも3倍貯まります。

また利用限度額は30万円と少額設定となりますが、学生にとっては十分な利用限度額と言えるでしょう。

関連記事：学生専用ライフカードの口コミは悪い？デメリットと審査が厳しいという噂・海外旅行保険の特徴を解説

JCBカードW

JCBカードWは、39歳以下の人が加入できるクレジットカードです。ポイント還元率が高いことで知られており、Amazonやスターバックスでの高還元率が人気の1枚です。

• ポイント還元率が他のオリジナルシリーズの2倍の0.2％
• パートナー店で利用することでポイントは最大21倍。
• Amazon、スターバックス、キャッシュバックで最大1ポイント＝4円の高還元

上記のメリットがあるだけでなく、ETCカードの発行手数料・年会費も無料のため、マイカーデビューした学生の方にも注目の1枚です。

国内外の旅行に役立つ特典、安心できる補償サービスやサポートが充実していることで、JCBカードW一枚で、安心して旅行へも出かけられます。

最短「5分」で審査が完了し、すぐにカード番号やセキュリティコードが発行され、ネットショッピングにも、電子マネー（Apple Pay・Google Pay）に登録して実店舗でも決済可能です。

関連記事：JCBカードWは使えない?!悪い口コミとデメリット・審査が厳しいという噂を解説

三井住友カード（NL）

三井住友カード（NL）も年会費が永年無料、ナンバーレスでセキュリティ面でも安心のクレジットカードです。

• LINE Payでの利用＆チャージで3％ポイント還元
• セブンイレブンをはじめ、対象店舗でのタッチ決済で5％ポイント還元
• 対象店舗でスマホのタッチ決済をすれば、さらに2％アップで7％にも

高校生を除く18歳以上であれば申し込みできます。ポイント還元率が高いのが大きなメリットで、対象店舗でスマホのタッチ決済を利用して支払いを済ませると、最大7％にもなるお得なクレジットカードです。

さらに学生特典でLINEmusicやAmazonでのサブスクも10％還元など、嬉しい特典が満載です。

関連記事：三井住友カード（NL）のおすすめしないデメリットは？評判悪い理由と審査難易度・還元率・口コミを解説

三菱UFJカード

三菱UFJカードもまた学生の方におすすめのクレジットカードです。学生なら年会費は在学中無料、初年度以降も前年にカード利用があれば無料になります。

• 2024年7月31日まで、条件達成でポイント還元率は最大19％
• MUFGカードアプリで利用履歴も一目でわかり、銀行口座やポイントも楽々管理
• ポイント交換も、アプリなら電子ギフト券に即時交換

業界最高レベルのセキュリティと使い勝手を両立した三菱UFJカードは、最初の1枚にもぴったりです。

ポイント還元率は、セブンイレブンやローソン、松屋など対象の店舗で利用すると大幅に上がり最大19％ものポイント還元率が適用されます。

クレジットカードはタッチ決済に対応しているので、スマホ決済サービスに登録しておくことで、クレジットカードがなくてもスマホ一つで決済できます。

関連記事：【三菱UFJカードの評判】メリットと審査落ちする人の特徴と基準が厳しいという噂を解説

JCBカードS

JCBカードSは最短5分の即時発行にも対応、セキュリティ面でも安心のナンバーレスタイプも選べます。

• 2024年9月30日まで最大23,000円キャッシュバックの入会キャンペーン中
• スマートフォン保険が付帯しており、ディスプレイ破損を年間30,000円まで補償
• 対象店舗での利用でポイント最大20倍、還元率は最大10％

JCBカードSは割引優待がメインのカードで、JCBカードS会員限定の「JCBカード S 優待 クラブオフ」では、国内外20万か所以上での割引が優遇されます。もちろんポイントも貯まるのでお得なカードです。

安心・安全のJCBブランドのカードで、もしもの時に備えた安全セキュリティサービスや万が一の時にも安心の補償サービスもあるのもメリットであると評判です。

スマートフォン保険が付帯しているのが画期的な1枚です。ポイントの貯めやすさと合わせ、学生の方には魅力的なクレジットカードです。

関連記事：JCBカードSの審査は甘いと評判？審査落ちた理由とJCBカードWとの違いを解説

PayPayカード

PayPayカードは会員登録が1,100万人突破、PayPayをよく利用する人ならぜひ持っておきたい1枚です。

• PayPay決済で最大2％ポイントバック
• PayPay支払いで毎日最大5％貯まる
• Yahoo!ショッピング・LOHACO利用でポイントは最大5％貯まる

カード付帯保険よりもポイント特化型の1枚です。

学生でも作成可能(高校生不可)で、アルバイト程度の収入でも申し込みできます。

また、学生で本人に収入がない場合は、両親が安定した収入を得ていることで申し込み可能です。

決済サービスはPayPayがメインという学生の方には、もっともおすすめできるクレジットカードです。毎日最大5％のポイントが貯められるので、よく買い物をする人にもぴったりです。

関連記事：PayPayカードは怖い？審査が厳しいという悪い評判と審査落ちする人の特徴

リクルートカード

リクルートカードは、Visa・Mastercardという2大国際ブランドに新たにJCBが加わり、さらに便利になりました。

• ポイント還元率が最大4.2％
• ホットペッパービューティー・ホットペッパーへのネット予約と来店で予約人数×50ポイント＆1.2％還元
• じゃらんでの予約・宿泊で２％還元、リクルートカード決済で計3.2％還元

ポイントはPONTAポイント・ｄポイントに交換可能、Amazonでの買い物にも使えるなど、学生世代のライフスタイルにぴったりの1枚です。

また、旅行傷害保険が充実しているのが最大の魅力です。海外旅行保険は最高2,000万円、国内旅行保険は最高1,000万円と高額の利用付帯で、旅行時も安心してリクルートカードを活用できます。

最高200万円のショッピング保険も付帯しており、旅行の強い味方と言えるでしょう。

関連記事：リクルートカードはデメリットありすぎておすすめしない？評判が悪い理由と海外旅行保険などの特典を解説

ビュースイカカード

ビューsuicaカードは、今回ご紹介する中で唯一年会費が発生しますが、通学などでSuicaをよく利用する人におすすめのクレジットカードです。

• Suicaへのオートチャージ・主導チャージでポイント1.5%還元
• モバイルSuica定期券で5%還元
• 年間利用額に応じてポイントアップするビューサンクスボーナス制度

年会費が無料でないため、お得感が感じられないのでは？と思われるかもしれませんが、定期券機能がついていたり、Suicaのチャージや支払いでポイントが貯まったりと、学生にとってよく使うところで威力を発揮するクレジットカードです。

Suica定期券として利用できることや、オートチャージの設定が可能なことなど、便利な機能も備わっています。

また、年間利用額に応じてボーナスポイントが加算されるので、トータルで考えると、他社のクレジットカードよりお得になる可能性があります。

関連記事：ビューカードsuicaの評判・口コミは悪い？審査難易度と還元率・年会費を解説

学生向けのクレジットカードの選び方

上で登場したクレジットカード以外にも、学生向けのクレジットカードは数多くあります。

ここでは、学生の方がクレジットカードを選ぶ際に押さえるべきポイントをご紹介しましょう。

1. 年会費が無料かチェック
2. ポイントの貯めやすさと還元率の高さ
3. 学生に特化したサービスの展開があるか
4. 自分の目的に合ったカードかどうか

ポイントをひとつずつ解説します。

1．年会費が無料かチェック

クレジットカードを持つためのコストは、学生の内はなるべく抑えたいところですが、最初のポイントは年会費が無料かどうかをチェックしましょう。

同じ年会費無料という表現でも、永年無料のカードと、次年度以降は年会費が発生するカードもあります。その場合も、条件達成によっては、年会費が無料になるカードも多いため、どのような条件なのか達成できるのか、確認する必要があります。

2．ポイントの貯めやすさと還元率の高さ

ポイントサービスは、クレジットカード利用の大きなメリットのひとつです。

そのため、カード会社が競って独自性のあるポイントサービスを展開しており、還元率がアップするキャンペーンやポイントの使いみちもバリエーション豊富です。

少額の年会費が発生したとしても、利用の仕方によっては年会費以上のポイント獲得が見込めるカードもあります。利用した場合、どれくらいポイントでお得になるかシミュレーションして比較してみるのもひとつの方法です。

3．学生に特化したサービスの展開があるか

学生向けのクレジットカードなら、学生向けに特化したサービスや特典が用意されているカードも多数あります。

例えば、学生だけポイントの還元率がアップしたり、入会時や利用での特別キャッシュバックがあったりと、学生であることを最大限に活かせるクレジットカードを選びましょう。

4．自分の目的に合ったカードかどうか

同じカードでも、どの国際ブランドを選ぶかで使い勝手が変わってくる場合があります。

二大国際ブランドであるVISA・Mastercardが選べる場合、アメリカに強いVISA、ヨーロッパで強いMastercardなど特色を覚えておきましょう。

これらの点も踏まえ、自分のライフスタイルに合っているかどうかを総合的に判断すれば、カード選びに失敗がありません。

海外旅行で使いたい人、国内の移動が多い人、ポイント重視で日常の買い物で使いたい人、それぞれどの場面で使うことが一番多いかを考えて、自分に合ったクレジットカードを選びましょう。

クレジットカードが発行されるまでの流れ

どのクレジットカードに申し込みをするかを決めたら、いよいよクレジットカードの申し込みです。

ここでは、申し込みからクレジットカードが手元に届くまでの流れを解説します。

1. 公式サイトから申し込む
2. 個人情報を入力する
3. 審査が行われる
4. 審査結果が届く
5. カードが手元に届く

公式サイトから申し込む

クレジットカードは、公式サイトから申し込むのが一番簡単です。キャンペーンが行われている場合は、ポイントのプレゼント等の特典を受け取ることができます。

キャンペーンの内容によっては、キャンペーン専用の申し込みページが用意されているので見逃さないようにしましょう。

個人情報を入力する

カードの申し込みページから、個人情報を入力します。クレジットカードの申し込みでは、氏名・住所・年齢のほか、

• 職業
• 雇用形態
• 勤務先名・規模・役職
• 年収・勤続年数
• 住居状況（持ち家か賃貸か）
• 家族構成・世帯の状況

上記の情報を入力する必要があります。審査に影響するため、職業欄は学生を選択しましょう。

審査が行われる

入力した情報をもとに審査が行われます。カード会社やクレジットカードの種類によって審査機関は異なり、即日発行に対応しているカードから、審査に数日かかるものまでさまざま。

クレジットカードの発行を急いでいる場合は、即日発行に対応しているカードを選びましょう。また、本人確認の電話がかかってくる場合もあるため、電話に出られるようにしておくことも大切です。

審査結果が届く

審査結果は、登録したメールアドレスに届きますが、HPのマイページ等で確認ができる場合もあります。

審査に落ちてしまった場合は、焦ってすぐ次の申し込みをするのではなく、2週間以上期間を空けてから申し込みをしましょう。

カードが手元に届く 

カードによって期間は変わりますが、カードが郵送されてきます。クレジットカードによっては、申し込みから手元に届くまで2週間ほどかかることもあります。

簡易書留、もしくは本人限定受取郵便など、カード会社によって異なりますが、受け取る際には本人確認が必要になるので、確実に受け取りができるようにしておきましょう。

学生がクレジットカードを作る際の注意点

現金を持ち歩かなくても決済ができたり、ポイントでお得になったりとメリットが多いクレジットカードですが、学生の方が作る際に注意すべき点も存在します。

• 信用情報の仕組みを理解しておく
• 使いすぎを防ぐための機能を活用する
• リボ払い、キャッシングの利用のしすぎに十分に注意する

信用情報の仕組みを理解しておく

クレジットカードを持つ前に、信用情報がどのように管理をされているかを十分に理解をしておきましょう。クレジットカードをはじめ、ローンやキャッシングなどの信用情報は、信用情報機関を通じて共有されています。

滞納などの問題が生じた場合、信用情報に記録が残り、最悪の場合には最長10年はローンの申し込みができなくなるという事態に陥ることもあります。

将来、車のローン、住宅ローンなどが通らなくなるなど、重大なデメリットが生じないよう注意が必要です。

使いすぎを防ぐための機能を活用する

クレジットカードには利用限度額が設けられているほか、近頃では専用アプリで利用履歴や次月の支払額がチェックできるように工夫されています。

利用額の設定を超えたらアラーム通知が来る機能のあるカードアプリもあるので、そういった機能も活用し、賢くカードを使いこなしましょう。 

リボ払い、キャッシングの利用のしすぎに十分に注意する

お金に困った時に、つい頼りたくなるリボ払いやクレジットカードのキャッシング。とても便利な機能ですが、ショッピング利用と違い、リボ払いやキャッシングには、約15%に高い利息がかかります。

気付いたら支払いに追われている…ということのないよう、利用はほどほどに押さえておくことが必要です。

学生のクレジットカードの審査に関するよくある質問

今回は、学生がクレジットカードを作る上での注意点や、学生向けのおすすめクレジットカードのご紹介、実際の申し込みの流れや申し込みの際の注意点について解説しました。

それでは最後に、学生の方がクレジットカードを申し込むときに気になる、よくある質問を取り上げます。

学生でもクレジットカードを作ることはできる？

学生でもクレジットカードは作れます。職業欄で学生を選択すると、学生本人だけの収入ではなく世帯収入での審査が行われるため、審査通過の確率が高まります。

収入なしの学生でも審査に通る？

学生としてクレジットカードの申し込みをすると、本人のアルバイトなどの収入だけではなく、 親の収入を含めた世帯収入が審査の対象となるため、審査に通る可能性が高まります。

収入を親の年収にすることは可能？

学生自身のアルバイトの収入が少なくても、親が安定収入を得ていることで審査を通過できる可能性がありますが、本人の収入として親の年収を申告するのではなく、 世帯年収として申告する必要があります。 

学生がクレジットカードを作るメリットはなんですか？

学生の方がクレジットカードを作る一番のメリットは、手元に現金がなくても買い物ができることです。海外・国内旅行や出先でも、ATMでわざわざお金を下ろす手間を省くことができます。

また、クレジットカードのポイントサービスをうまく活用すれば、買い物での支払いやキャッシュバックに当てることができるのも、メリットの一つです。 

学生がクレジットカードを作るデメリットはなんですか？

クレジットカードは便利な一方、使いすぎて自分の支払い能力を超えてしまう場合があるため、その点はデメリットになり得ます。

滞納などによって信用情報に傷がつくと、場合によっては数年に渡り、ローンが通らなくなる場合もあります。クレジットカードのアプリなどの機能を活用して、使い過ぎを防ぐことが大切です。

まとめ

今回は、学生のクレジットカード申し込みについて解説しました。

申し込み時のポイントを押さえ、 学生ならではの特典を活用し、 使いすぎることのないように賢く利用しましょう。