審査なしのおすすめフリーローンはある？カードローンとの違い・やめとけと言われるデメリット

フリーローンとは、銀行や一部のクレジットカード会社が提供している個人向けの融資サービスの一つです。

フリーローンのメリットは、資金の使い道が自由で、借入金額や返済期間も自由に設定できる点です。逆に、融資まで時間がかかったり、追加で借り入れたり繰り返し利用するといったことはできないというデメリットもあります。

今回は、審査なしのフリーローンの有無やおすすめのフリーローンとおすすめできる理由、さらに審査落ちしやすい人の特徴や審査落ちした場合の対処法について詳しく解説していきます。

審査なしのフリーローンはある？

まず結論として、審査がないフリーローンは存在しません。借りやすいといわれる、いわゆる「審査が柔軟」なフリーローンはありますが、審査自体は必ず実施されます。

審査がないフリーローンが存在しないといえる理由は、法律でローンに申し込んだ人の返済能力調査が義務付けられていること、そして銀行側は貸し倒れリスクを回避しなければならないことが挙げられます。

そのため銀行は消費者金融のカードローン審査と同様に、申込者の信用状態や借り入れ状況を必ず確認します。そのためすでに他社から多額の借り入れがある人、過去に他社からの借り入れで長期延滞している人などは審査に通りにくいです。

ちなみに、銀行ローンには消費者金融で借りるときのような「総量規制」はありません。そのため法律上は年収の3分の1を超える貸付は可能ですが、基本的に銀行ローンであっても、年収の3分の1以上の借り入れがある人は審査に落ちやすいとされています。

フリーローンと銀行カードローンの違い

銀行が提供するフリーローンとカードローンは、厳密には異なるものです。それぞれ次のような違いがあります。

多くの利用者があるカードローンは、基本的に借り入れ回数が自由です。借りられる金額はあくまで個人ごとに決められた限度額の範囲内ですが、自由なタイミングで借入・返済ができます。

それに対してフリーローンは、基本的に初回に自分が必要とする金額を一度にまとめて借りることになります。再度同じローンで借入したい場合は、再度実施される審査に通る必要があります。

また審査の早さに関してもカードローンの方に利があり、フリーローンは即日融資に対応しているものは少ないです。ただしもともと銀行ローンは消費者金融より審査時間が長い傾向にあるため、初めてローンを利用する方はあまり違和感を感じないでしょう。

使用用途に関しては、基本的にカードローン・フリーローンのどちらも自由です。ただし「目的別ローン」というカードローンは低金利である反面用途が指定されているため、その点ではフリーローンの方に利があります。

フリーローンは低金利！借入するメリット

フリーローンとカードローンの違いについて解説しましたが、次は明確なメリットについて解説します。

金利が低い

フリーローンはカードローンより金利が低い傾向にある、という分かりやすいメリットがあります。低金利であればその分返済総額が少なく済むため、少しでも金利は低いほうが良いのは当然です。

消費者金融のカードローンを含めて比較すると、金利の相場は次のとおりです。

まず銀行フリーローンは、消費者金融カードローンよりも明確に低金利である場合が多いです。消費者金融は審査が柔軟で誰でも借りやすい反面、融資する側が貸し倒れリスクを回避するために金利を高めに設定していますが、フリーローンの場合は審査の基準が消費者金融とは異なる可能性があり、金利が低く設定されている場合があります。

銀行カードローンとの比較に関してはほぼ差が無いように感じるかもしれませんが、実際はフリーローンの方が初回借入分から比較的低金利になる傾向が高いです。そのため低金利であることを何よりも優先したい方は、フリーローンが有力な選択肢となります。

使用用途が自由

フリーローンは借り入れたお金の使用用途が限定されておらず、基本的に使用用途は自由です。生活費だけでなく事業費や投資、自動車の購入やリフォーム費用など、さまざまな用途に利用できます。

まとまった金額を借り入れたとしても使用用途が多岐にわたる場合は、フリーローンのみを検討しましょう。例えば生活費とリフォーム費用、子どもの入学金や制服代など、一度の借入で多種にわたって利用できるのが、フリーローンです。

学費のローンやマイカーローンなどの、使用用途が最初から限定されている場合は、目的別ローンが有力な選択肢となります。使用用途が指定しているため、指定された用途以外に使うことはできませんが、その分通常のカードローン・フリーローンよりも金利が低い傾向にあるためです。

フリーローンは「やめとけ？」借入するデメリット

次は、銀行フリーローンの明確なデメリットについて解説していきます。

借り入れは1度のみ

まず明確なデメリットとして、カードローンのように自由なタイミングでの借り入れはできません。フリーローンは、証書貸付という形態をとっているため、原則1回しか借入ができません。

追加で融資をしてほしいと思っても、フリーローンの契約が完了してしまうと追加融資は受けられないため注意が必要です。資金が追加で必要になった場合は、他社のローンや用途限定のローンなどを検討する必要があります。

申し込み前に必要な金額を計算し、追加融資が必要ないように資金計画をしっかり立てておく必要があります。

返済期間が固定されている

銀行フリーローンは商品ごとに返済期間が決められているため、必ずその返済期間内に完済しなければなりません。例えば返済期間が5年と決まっている場合は、5年以内に全額返済を完済する必要があるため、必ず返済できる資金計画を立ててから借り入れしましょう。

ただカードローンのように返済が長期化して、総返済額が増えるリスクは低い点はメリットですが、カードローンでもフリーローンでも借金には変わりないため、きちんと返済計画を立ててから利用しないと返済が困難になる可能性があります。

低金利で借りれるおすすめのフリーローン

次は低金利で借りられる、8つの銀行フリーローンについてそれぞれ紹介していきます。

横浜銀行フリーローン

横浜銀行が提供する「横浜銀行フリーローン」は、1,000万円という高額の融資に対応したフリーローンです。当銀行は「カードローン」も提供していますが、フリーローンは次のようなサービスの違いがあります。

一般的にフリーローンはカードローンよりも低金利ですが、横浜銀行の場合はどちらも最小金利が1%台となっています。また、借入限度額が最大1,000万円である点も共通しています。

金利はいわゆる「固定金利」であり、借入時点の金額によって金利が決定されます。たとえば100万円以下の借り入れなら年率「14.6%」となり、1,000万円を超える場合は年率「1.9%」となります。そのため理論的には、借入額が多い人ほどお得に利用できることになります。

最短融資時間は2営業日程度となっており、銀行が提供するフリーローンとしては早い部類に入ります。申込みはWebで行えますし、銀行口座の開設も必須ではありません。また審査結果だけなら最短当日で通知されます。

三井住友銀行フリーローン

三井住友銀行が提供する三井住友銀行フリーローンは、300万円まで借りられる変動金利型のフリーローンです。当ローンは当社が提供するカードローンとは異なり、1回のみの借り入れが可能となっています。

用途は自由であるため、個人的な用途だけでなく事業性の資金、投資性の資金、個人間の売買契約等に利用できます。また用途がリフォーム資金である場合は、最大借入額が800万円まで上がります。

当ローンは変動金利型を採用しており、半年ごとに借り入れ利率が変動します。また借入後の利率は、三井住友銀行所定の基準利率（短期プライムレートに連動する長期貸出金利）における変更幅と同じだけ、引き上げ・引き下げとなります。

利率が変動するタイミングは毎年4月1日と10月1日であるため、返済額の見直しは7月・翌年1月の約定返済分より行われます。

返済方法は「元利均等返済」を採用しているため、毎月の返済金額が一定になります。返済期間が経過するごとに、返済額に占める元金の割合が上がっていきます。

住信SBIネット銀行フリーローン

住信SBIネット銀行が提供する住信SBIネット銀行フリーローンは、最高1,000万円という高額な融資に対応したフリーローンです。住信SBIネット銀行は数あるネット銀行の中でも高い評価を得ている銀行であるため、安心して融資を受けられます。

住信SBIネット銀行フリーローンはオンラインで手続きが完了できるローン商品です。融資までの期間は約2週間程度と長めですが、資金使途は自由であり、50万円までの借り入れなら年収証明が不要というメリットもあります。

住信SBIネット銀行フリーローンの金利は「3.875%～12.1%」の変動金利となっていますが、他商品の利用と組み合わせるなど所定の条件を満たすことで「3.875%～11.6%」となり、最大1%の金利引下げとなります。

フリーローンにおける金利の引下げ適用条件は、住宅ローンの契約有無、またはSBI証券口座の登録有無によって変わります。たとえば住宅ローンの契約者は、ローンの仮審査申込日前日時点で残高があれば基準金利より年「1.0%」の金利引き下げとなります。

ただしすべての場合において「1.0%」の引き下げが適用されるわけではない点には注意が必要です。たとえばカードローン契約済、SBI証券口座の保有登録済の人は金利引下げ率が「0.5%」になります。

きらぼし銀行フリーローン

きらぼし銀行が提供するきらぼし銀行フリーローンは、最大1,000万円の融資に対応しているローン商品です。金利は固定金利であり、最低・最高金利ともに他の銀行ローンと比較しても高水準です。

きらぼし銀行フリーローンのメリットは、用途が自由であり、300万円までの借り入れなら所得証明が不要なところです。また申込みはWebで完結できるため、書類提出に伴う印鑑や印紙代は必要ありません。

また収入が安定している正社員だけでなく、パート・アルバイト・派遣社員や契約社員など一般的に収入が不安定とされる立場の人でも申込みできます。他の銀行フリーローンの審査にことごとく通らない、と感じている方におすすめできます。

くわえて専用アプリの「きらぼしホームダイレクトアプリ」も高い評価を得ており、アプリ内で資産の確認や振込・振替手続き、住所や電話番号の変更や喪失・再発行の手続きもできるため便利です。

みずほ銀行多目的ローン

みずほ銀行が提供するみずほ銀行多目的ローンは、名前どおり様々な用途で利用できるローン商品です。たとえば自動車の購入や旅行費用、家電の購入や結婚費用などに利用できます。ただし最大借入金額は300万円と少なめです。

金利は変動金利と固定金利の両方が選択できます。変動金利は借入当初の金利が低い反面将来的に高金利になるリスクがあり、固定金利はずっと金利が一定であるものの、借入当初の金利が高くなるというそれぞれ異なる特徴があります。

金利上昇のリスクを回避して安定した返済をしたい方は固定金利、金利上昇のリスクを理解したうえで返済計画の見直しができる方は変動金利をおすすめします。

イオン銀行フリーローン

イオン銀行が提供するイオン銀行フリーローンは、最大13.5%という低金利、最大700万の融資に対応したローン商品です。

イオン銀行フリーローンは最大8年という長期の返済期間に対応しています。これにより月々の返済負担を減らすことができますし、余裕のある返済計画を立てることができます。

ただし返済が長期化すると利息が積み上がり、その結果総返済額が高くなるというデメリットもあるため、基本的には可能な範囲で短期での返済を計画することをおすすめします。

そのほか、インターネットで申し込みが可能、使用用途が限定されていないというメリットがあります。またイオン銀行はフリーローンだけでなく目的別ローンも用意しているため、より低い金利で借りたい方はこちらも有力な選択肢となるでしょう。

千葉銀行フリーローン

千葉銀行が提供する千葉銀行フリーローンは「2.8%」という低金利、800万円までの融資に対応しているローン商品です。

千葉銀行フリーローンは「来店不要」なローンであることを押し出しており、実際にWebだけで申込みは完結しますし、口座がなくても申し込みできます。また収入が安定した人だけでなく、パート・アルバイトで働いている人も継続的な収入があれば申込みが可能です。

フリーローンの金利は年「2.8%〜14.8%」となっており、他の銀行フリーローンと比較しても高水準です。

注意点としては、借り入れできる対象地域が限られている点が挙げられます。原則、東京都・埼玉県・神奈川県・千葉県・茨城県に住んでいる人のみが借り入れできます。エリア外の人は必然的に選択肢から外れてしまうのはデメリットといえるでしょう。

福岡銀行おまとめ・フリーローン

最後に紹介するのは福岡銀行が提供するおまとめ・フリーローン（ナイスカバー）です。文字通り「おまとめ（借り換え）」を含む自由な用途に利用可能であり、返済先を一つにまとめたい方にもおすすめできます。

福岡銀行おまとめ・フリーローンの金利は少し特殊であり、審査によって3パターン（7.0%・11.0%・14.0%）の中から決定されます。ただしWeb申し込みを利用する場合はパターンが「5.9%・9.9%・12.9%」となり、1%以上金利が下がるためおすすめです。

返済期間は最長15年を設定できるため、返済計画にかなり余裕を持たせることができます。また当ローンは申込後必ずしも借り入れする必要がないため、将来借りる必要が生じたときのために準備しておくこともできます。

フリーローンの選び方

次は銀行フリーローンの賢い選び方について解説します。

金利が低いものを選ぶ

銀行フリーローンを選ぶ際は、可能な限り金利が低いものを選びましょう。なぜなら金利が低いほど、同じ金額を同じ金利・同じ期間で借りたときの総返済額が少なくなるからです。

また、金利の低さだけでなく固定金利・変動金利のどちらなのか、という点にも注目しましょう。

借入限度額が高いものを選ぶ

フリーローンは申し込む人によって用途が異なりますが、自分が必要とする用途を十分にカバーできるようなものを選びましょう。たとえば事業費用で500万円が必要な場合、限度額が300万円のカードローンではどれだけ条件が良くても必要を満たすことができません。

返済方法が多いものを選ぶ

フリーローンは商品（銀行）によって返済方法が異なります。ほとんどのフリーローンが口座振替に対応していますが、振込やコンビニATMからの繰り上げ返済に対応したものを選択するなら、返済期間が短縮されるため総返済額を抑えられます。

審査スピードが速いものを選ぶ

銀行フリーローンは審査スピードが速いものを選びましょう。フリーローンは基本的にカードローンよりも審査から融資までの期間が長く、必要とするタイミングでお金を借りられない可能性が高いからです。

Web完結の申込みに対応しているものを選ぶ

フリーローンは商品によって対応している申込み方法が異なります。早めに借り入れしたいなら、郵送での書類のやり取りが必要ない、Web完結での申込に対応したものを選びましょう。

フリーローンとあわせて検討すべきおすすめ銀行カードローン

次は、フリーローンとあわせて検討したい3つの銀行カードローンを紹介していきます。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行が提供する「みずほ銀行カードローン」は、最小金利2.0%、最大800万円まで融資可能というメリットを持つ銀行カードローンです。

すでに多くの利用者がいるみずほ銀行カードローンは信頼性が高く、銀行口座を開設済みの人は新規で口座を開設する人よりも早く融資を受けられます。申し込みもWeb経由なら24時間可能なので、お金に困ったときすぐ申し込むことができます。

みずほ銀行カードローンで追加の融資を受ける場合は、同行より提供されている「みずほダイレクトアプリ」という専用アプリを利用できます。振込や振替、取引履歴や収支の確認などを一括で行えるため、とても便利です。

くわえて、住宅ローン契約者はよりお得にお金を借りられます。具体的には、みずほ銀行が定める基準金利から年「0.5%」ほど引き下げられるため、同じ金額を借り入れたときの返済額が一般利用者より少なくなります。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行が提供する「三井住友銀行カードローン」は、低金利ながら高額の借り入れが可能な銀行カードローンです。最小金利は「1.5%」であり、最大800万円までの借り入れが可能です。

審査時間は最短即日に対応しており、平日に申し込めば即日で融資を受けられます。ただし土日祝日に申し込むと即日では審査は実施されず、翌2・3営業日後の融資になるため注意が必要です。

借り入れは主流になりつつあるペーパーレス・カードレスでの融資に対応しており、郵送物のやり取りは必要ありません。また契約後はコンビニATM（カードレスの場合は不可）、契約者専用の「三井住友銀行アプリ」を使って借り入れができます。

借りたお金の管理や決済は、同じく三井住友銀行が提供する「フレキシブルペイ」を利用すると便利です。なぜならフレキシブルペイなら、クレジット・デビット機能を自在に切り替えながらスマホ決済が可能だからです。

セブン銀行カードローン

セブン銀行が提供する「セブン銀行カードローン」は、最大300万円、最短翌日での借り入れに対応したカードローンです。セブンイレブンに設置してあるATM、スマホアプリからすぐ借り入れできる点がメリットです。

当カードローンの最大のメリットは、原則職場への電話連絡なしで審査を完了できる点です。消費者金融であれば電話連絡がないサービスは一般的ですが、銀行ローンは電話での在籍確認を行うのが一般的であるため、借り入れに伴う秘匿性を優先する方にとっては最有力の選択肢となるでしょう。

借り入れの要件に関しては、銀行ローンとしてごく一般的か、少し高い程度です。金利は最高金利が「15.0%」と一般的な消費者金融より低いものの、最低金利は「12.0%」と、銀行カードローンとしては少し高いです。

基本的に初回利用は年収が高くても高い金利が適用されることが多いため、初めて利用する人にとってはあまりデメリットにはならないでしょう。ただし継続的に利用したい人、何度も利用する可能性がある人は他のカードローンも比較することをおすすめします。

フリーローンの審査は厳しい？申し込み基準

次はフリーローンの申し込み基準と審査基準について解説していきます。

申し込み基準

フリーローンの申込基準は商品（銀行）により異なりますが、基本的には年齢条件をクリアしている国内在住の方であれば申込自体は可能です。現時点で成人年齢は18歳ですが、多くの金融機関が申し込み可能年齢を20歳に設定しています。

追加で審査上重要視される点としては、職業や年収、継続した収入を得ていることや信用状態などが考慮されます。基本的には安定した収入を得ている人の方が審査に通りやすいですが、アルバイト・パート職の人でも申し込めるフリーローンもあります。

審査に落ちる人の特徴

フリーローンの審査に落ちる人の特徴として、次の点が共通しているといえます。

• 本人に収入がない（無職・専業主婦・学生など）
• 他社から多額の借り入れがある状態で申し込んでいる
• 他の銀行・消費者金融カードローンも同時に申し込んでいる
• 信用状態が悪い（信用ブラック）

まず本人の特性として、収入がない人は高確率でフリーローンの審査に落ちます。なぜなら返済能力が証明できませんし、そもそもフリーローンは継続的な収入があることを申し込み要件にしていることが多いからです。

また申込み時点で他社から多額の借り入れがある人、他社カードローン・フリーローンに同時申込している人も審査落ちする可能性が高いです。これも返済能力に問題があると判断されやすいためであり、貸し倒れリスクが高いと判断されやすいです。

そしてもっとも重要なのが「信用状態」です。正確には「KSC」という信用情報機関に記録されている契約状況や取引記録のことであり、銀行はそれを審査時に必ず確認するため、過去に延滞があるなど、信用状態が悪い人は審査に落ちやすいです。

審査に通るためのポイント

フリーローンの審査に通るためのポイントとなるのは、次の点です。

• 継続的な収入を確保する
• 他社借り入れを先に完済する
• 必要最低限の借入希望額を申告する
• 信用状態をクリーンに保つ

銀行フリーローンの審査に通るためには、まず継続的な収入を確保しましょう。必ずしも収入が安定している必要はないため、アルバイト・パートでも良いので手に職を得ることが審査に通るための最優先事項だといえます。

また申し込み時点で銀行・消費者金融を含む他社借り入れがあるなら、フリーローンに申し込む前に積極的に返済しましょう。銀行は貸金業法の規制外であるため総量規制は関係ありませんが、それでも他社借入が多い人は審査に通りにくい傾向があるからです。

くわえて、申込時に申告する内容にも注意しましょう。情報は正確に、年収も含めて事実を申告するようにします。借入希望額も必要とする金額を設定し、自分の返済能力を超えた金額を設定しないように注意しましょう。

フリーローンの審査に落ちた場合の対処法

次はフリーローンの審査に落ちた場合に実施できる、現実的な4つの対処法について解説します。

自分の信用状態を確認する

さきほど解説した「審査に通るためのポイント」は、すべて本人の信用状態に直結します。信用状態が悪いままだと金融機関の種類に関わらず審査通過のハードルが上がってしまうため、まずはネットで本人開示を行い、自分の信用情報について確認してみることをおすすめします。

銀行が加入している「KSC」という信用情報機関は、公式サイトから本人開示の手続きを行うことができます。これにより、KSCに加入している金融機関からの借入・支払い状況等をまとめて確認できます。

自分の信用状態を改善する

自分の信用状態を確認したら、次は信用状態の改善に努めましょう。信用情報機関に記録されている情報は数年保持されるため、全額返済してもすぐに信用ブラック状態が改善されるわけではありません。

しかし他社借入・申し込みがない状態での申込みは、将来的な審査通過率の向上につながります。

他のフリーローンに申し込む

一つの銀行フリーローンに審査落ちした場合、他のフリーローンに申し込んでみるのも一つの手段です。すべて銀行法に則って審査を行うのは共通していますが、審査基準は金融機関ごとに異なるからです。

ただし審査落ちしたすぐ後に申し込むのは推奨されておらず、少なくとも数ヶ月から半年は期間を空けるべきだといわれています。

有担保型のフリーローンを検討する

銀行フリーローンの多くが担保を必要としない「無担保型」ローンですが、担保を設けることで審査通過率が高くなる「有担保型」のフリーローンもあります。

たとえば「不動産担保ローン」は契約者本人が所有する自宅や賃貸物件、土地などを担保に入れることで、中には億を超える借り入れができるものもあります。

おすすめの低金利フリーローンに関するよくある質問

最後に、低金利フリーローンに関してよくある3つの質問に回答していきます。

申込時に収入証明は必要？

フリーローンの申込みに伴い収入証明の提出が必要かどうかは、金融機関によって異なります。ただし「一定額までなら収入証明は不要」という形態をとっているところは多く、この場合少額の借り入れであれば収入証明の提出は必要ありません。

申込みは銀行の窓口へ行くべき？

フリーローンの申込みは銀行の窓口に行かなくても可能です。多くのフリーローンはネット経由で申し込みが可能になっており、本人確認や書類の提出もWebで完結するものがあります。

もちろん窓口でも申込みは可能ですが、早めに借り入れしたいならネット申し込みをおすすめします。

年収の制限はある？

フリーローンの申し込みに関して、金融機関が明確な年収のボーダーラインを設けていることは基本的にありません。しかし審査において年収額が影響しているのは確実であり、収入が安定しており継続性が高い人ほど審査に通りやすいのは事実です。

まとめ

審査なしのフリーローンはありませんが、審査に通りやすいフリーローンは存在します。しかし実際にフリーローンを選ぶ際は、それぞれの金利や貸付上限、融資時間などを比較考慮したうえで決めることをおすすめします。

審査落ちが続くという方は、まず自分の借入状況や信用状態を確認してみましょう。